** 많은 얘기를 담다보니. 스크롤 압박이 심한 편입니다. ** 2012년 재테크방법,재무설계방법,20대,30대,40대재테크방법
2012년 재테크의 기본은 통장정리부터
첫 단추를 어떻게 끼우느냐에 따라 10년, 20년 후의 모습은 크게 달라지게 마련입니다. 특히 재테크, 재무설계는 어떻게 시작하느냐에 따라서 5년 후 10년후 내가 가진 자산의 크기가 달라진다는 것이겠죠..
이러한 자산을 불리기 위한
재테크의 기본은 통장정리 부터라는거 아시죠. 돈의 흐름을 가장 잘 알 수 있고, 관리할 수 있는 통장정리가 되지 않는다면.. 내 돈이 어떻게.. 어느 방향으로 흐르는지 알 수 없기 때문입니다.
통장관리의 기본은 모든 거래를 하나로 총괄하는 주거래 통장을 만드는 것부터 입니다. 주거래통장은 우량은행 또는 점포 수가 많아 이용이 편리하거나 혹은 회사와 급여이체 계약이 된 곳을 이용하는 것이 편리합니다.
하지만 최근 금융기관마다 월급통장 유치를 위한 경쟁이 치열하게 전개되다 보니 혜택을 주는 곳이 많으므로 급여통장상품별 금리(금액제한은 있으나 연 3~4%) 및 제공 서비스를 꼼꼼하게 따져보고 자신에게 맞는 상품을 선택하는 지혜가 필요 합니다.
다음으로 효율적인 통장관리를 위해서는 가급적 인터넷뱅킹·폰뱅킹·모바일뱅킹·자동화기기 및 공과금 자동이체 등을 이용하는 것이 좋습니다.
이 방법을 활용하면 바쁜 업무시간을 쪼개 은행을 찾을 필요가 없고 모든 거래를 한꺼번에 처리할 수 있을 뿐 아니라 각종 수수료가 면제되기 때문에 푼돈도 절약할 수 있기 때문입니다.
마지막으로 급여통장에 마이너스 한도를 정해두면 요긴하게 활용할 수 있습니다. 최근 대부분 은행들이 급여통장 유치를 위해 일정금액의 마이너스 통장을 개설해 주고 있는데, 마이너스 한도를 정해두면 잔고 부족으로 공과금을 비롯해 각종 자동이체 및 카드결제대금을 연체할 가능성이 없어지기 때문입니다.
또 비상 시 소액의 급전을 대출(연 6~8%) 받을 경우에도 신용카드 현금서비스와 같은 고금리(연 20%)이자를 부담하지 않아도 됩니다.
통장관리 TIP
효율적인 통장관리를 위해서는 우선 잡다하게 분산되었던 통장을 2, 3개 정도로 정리하는 것이 좋습니다.
인터넷을 통해 은행연합회 휴면계좌 통합조회시스템(www.sleepmoney.or.kr)에 들어가면 간단한 인증절차를 거쳐 휴면계좌를 조회할 수 있습니다.
만일 휴면계좌에 돈이 들어 있으면 해당은행에 가서 출금하면 되는데, 여기서 휴면계좌란 일정 기간 입출금 없이 금융기관에서 잠자고 있는 계좌를 말하는데 은행에서는 ‘휴면예금’이라 하고 증권회사에서는 ‘휴면예탁금’, 보험회사는 ‘휴면보험금’으로 부르고 있습니다.
금융기관은 이 휴면계좌를 잡수익으로 처리해 환급의무를 지지 않는 것이 원칙이나 소비자가 찾으면 통상적으로 반환해 주게 되어 있습니다.
통장정리가 끝났으면 2012년 재테크에는 어떠한 방법으로 해야 할까요 한 설문조사에서 삼성맨 10명 중 4명은 재테크 수단으로 안전성이 높은 은행예금이나 적금을 선호하는 것으로 나타났다고 합니다.
‘재테크 수단 중 가장 큰 비중을 차지하는 것은 무엇이냐’는 질문에 응답자의 37.3%가 은행예금이나 적금이라고 답했다고 밝혔는데, ‘수익성과 위험성을 고려해 자산을 고르게 분산투자하고 있다’는 답변이 전체의 26.9%로 2위였고, 이어 ‘ 주식투자’(16.6%), ‘부동산’(13.0%), ‘소득공제 상품가입’(4.2%) 등 순이었습니다.
결국은 안전성과 수익성을 기본으로 재테크를 하고 있다는 뜻이기도 합니다. 주택,,,통장관리…절세상품.. 그리고 노후로 이어지는 단계를 밟아가고 있는 것입니다.
첫번째!!! 내집이 없다면 청약상품과 장기주택마련저축을 먼저 가입.
만약 주택이 없다면 지금부터 내집 마련 준비를 철저히 할 필요가 있습니다. 내 집 마련의 첫걸음은 청약통장(청약저축, 청약부금, 청약예금)에 가입하는 것입니다.
청약가점제 실시 등으로 분양시장이 혼돈스러운 상황이지만, 가입액 부담이 그리 크지 않은 만큼 미래를 위한 준비상품으로 준비해 두는 게 좋습니다.
현재 가장 인기가 높은 것은 무주택 세대주만 가입 가능한 청약저축(월 최고 10만원)입니다. 대한주택공사 등 공공기관이 건설하는 국민주택(전용면적 25.7평 이하)과 민간이 건설하는 중형 국민주택 청약이 가능합니다.
실질금리 마이너스 시대에는 세금을 덜 떼는 절세형 상품 가입은 기본입니다. 일반 과세상품은 이자에 대해 16.5%의 세금을 떼지만 세금우대상품은 1인당 2000만 원까지 9.5%만 과세합니다.
장기주택마련저축(펀드)은 일반예금보다 금리가 0.7%포인트 높은 데다 1년 동안 가입한 금액의 40%(최대 300만원)를 소득공제 받을 수 있어 쏠쏠하기 대문입니다.
예를 들어 연봉 3500만 원인 근로자가 장기주택마련저축에 매달 65만 원씩 넣으면 불입액의 40%인 300만 원을 소득공제 받게 됩니다.
최고 56만 원의 세금을 돌려받는 것입니다. 특히 7년 이상 가입하면 이자소득에 대해 비과세 혜택도 주어지게 됩니다.
세번째, 나중에 하지라는 생각보다 지금부터 해야하는 노후대비
개인연금 상품은 연금저축이라고 하는데 은행의 연금신탁과 보험사의 연금보험, 자산운용회사의 연금펀드로 나뉘어지는데, 연금저축은 불입기간이 긴 단점을 보완하기 위해 정부가 상당한 세제 혜택을 주고 있습니다.
근로소득자는 연금저축에 가입하면 연 300만원 한도 내에서 소득공제를 받을 수 있습니다. 특히 각종 사고에 대비한 보험가입도 필수다. 보장성 위주로 가입액은 소득의 5~10%가 적당합니다. 나이가 들면 보험 가입이 어려워지고, 보험료도 그만큼 비싸지기 때문에 가급적 한 살이라도 젊을 때 보험에 가입하는 것이 좋습니다.
20대 재테크 중점 Check-Point 20대의 주요 재무목표는 결혼 자금과 주택구입 자금일 것입니다. 이를 위해 가장 먼저 선행돼야 할 것이 바로 취업입니다. 하지만 어려운 취업의 문을 뚫고 사회초년생으로 경제 활동을 시작하면서, 갑자기 늘어난 수입으로 인해 자칫 소비의 늪에 빠질 수 있습니다.
그렇기 때문에 경제 활동을 막 시작한 20대부터 인생의 주요 재무목표에 관심을 갖고 이를 달성하기 위해 탄탄한 기초공사를 준비하는 것이 매우 중요한데, 20대의 가장 적절한 재테크 방법은 ‘선저축’, ‘후소비’의 생활화입니다. 수입의 50% 이상은 무조건 저축하는 습관을 갖도록 하는 것입니다.
아무리 저금리 시대라 하더라도 목돈을 만드는 방법 중에 저축만한 것은 없습니다. 20대부터 저축하는 습관을 기르고 앞으로 결혼 혹은 주택 마련을 위한 목돈 마련을 차근차근 준비하는 것이 필요합니다.
또 이러한 일반적인 재무목표 외에 자기계발을 위한 재교육(유학), 해외여행, 창업 등 본인의 비전이나 꿈을 이루기 위한 재무목표를 세우고 착실히 준비하는 것 역시 중요합니다. 이를 위해 적절한 투자전략도 고려해 볼 수 있습니다.
젊음이 주는 가장 큰 장점은 위험에 직면하더라도 만회할 시간적 여유가 충분하다는 것입니다. 그러므로 20대에 다양한 투자전략에 관심을 갖고 실전 경험을 쌓는 것도 성공적인 재테크를 위해 중요한 부분입니다.
하지만 유행을 좇아 성급하게 직접투자에 나서기에 앞서 신문이나 경제지 등을 통해 경제 구조와 흐름을 이해하는 학습이 선행되어야 합니다.
30대 재테크 중점 Check-Point 30대의 가장 중요한 재무목표는 결혼 후 가족을 위한 주택 자금 및 자녀양육비 마련입니다. 물론 시대가 변화하면서 라이프스타일도 점차 다양해지고 있으며, 이제 30대에게 결혼이나 출산은 자유로운 선택이 되고 있습니다.
그러나 인생의 중·후반을 계속해서 탄탄대로로 걷기 위해서는 30대의 재무목표들을 착실히 준비하는 것은 중요한 일일 것입니다.
이를 위해 수익의 안정성을 높이는 재테크 방법이 필요하다. 당장 부양가족이 없어 상대적으로 과감한 투자가 가능하다면 기대수익률이 높은 상품을 선택하고 기혼자라면 좀 더 안정적으로 자금 운영이 가능한 상품을 선택하는 것이 좋습니다.
요즘 재테크 방법으로 많이 선호하는 펀드를 예로 든다면 공격적인 투자가 가능한 30대는 기대수익률 측면에서 매력적인 신흥국 펀드를, 자산의 안정성을 높여야 하는 기혼자는 주식형 펀드보다는 채권형 펀드를 고려해 볼 수 있습니다.
또 지출 및 적금 비용을 뺀 나머지 금액은 입·출금이 자유로운 종합자산관리계좌(CMA)로 관리하는 것이 좋으며 장기주택마련 펀드 정도는 가입해 볼 만합니다. 또 이제 막 결혼한 신혼부부라면 자녀의 교육자금 준비를 생각하지 않을 수 없습니다.
현재 대학등록금이 천청부지로 치솟아 물가상승률을 10년 평균 4%로 잡아도 10년 뒤에는 자녀의 대학교육자금으로 6000만 원가량이 필요합니다. 그러므로 이에 대한 재무목표를 세우고 자녀교육비를 위한 어린이 펀드에 가입하거나 복리효과와 비과세 혜택을 동시에 누릴 수 있는 저축형 보험 상품을 활용하는 것이 효과적인 재테크 방법이 될 것입니다.
마지막으로 30대에 실천해야 할 재테크로서 은퇴 후 노후에 대한 준비를 빼놓을 수 없는데, 2010년 12월 통계청이 발표한 2009년도 생명표에 따르면 남자의 평균 기대수명은 77세, 여자는 83.8세이기 때문에, 늘어난 수명만큼 노후자금 준비의 필요성은 점점 더 커지고 있습니다.
그렇기 때문에 30대부터 은퇴 후 필요한 예상 자금을 계획해 미리미리 노후자금을 준비할 필요가 있습니다.
40대 재테크 중점 Check-Point 40대에는 다른 연령대보다 유독 돈 들어갈 데가 많은 나이입니다. 나이 많은 부모를 봉양해야 하고, 공부를 시작한 자녀들로 인해 생활비에서 교육비가 차지하는 비중이 커지게 됩니다 .
반면 2010년 11월 취업포털 잡코리아가 직장인 741명을 대상으로 설문 조사한 결과를 살펴보면 직장인이 느끼는 체감 정년퇴직 나이는 48.2세로 나타났습니다.
이 결과가 말해주듯이 40대에는 지출이 가장 늘어나는 시기이지만 반대로 다니던 직장에서 퇴직 후 은퇴에 대해서도 심각하게 고민해야 할 시기라는 것입니다.
그렇기 때문에 수익률보다는 안정성을 우선시해야 하고 재테크 방법에서도 직접투자를 선택하기보다 간접투자 상품을 선택해야 합니다.
만약 노후를 위해 펀드에 가입한다면 가입하려는 펀드의 운용사가 어디인지, 주식형인지 채권형인지, 우량주에 투자하는지 중소형주에 투자하는지를 정확히 알고 선택을 해야 할 것입니다.
40대는 앞으로 수입이 발생하는 시기가 많이 남지 않은 상황이니만큼 혹시 노후 준비에 소홀했다면 적극적으로 노후자금 마련을 위한 준비를 실천해야 하며, 또한 본인의 노후 준비뿐 아니라 배우자의 노후 준비가 잘 돼 있는지 체크해 봐야 합니다.
통계상으로 여자가 남자보다 7~8년 이상 더 산다고 합니다. 그리고 결혼연령도 3~4세 차이가 나는 것을 감안했을 때 남편 사별 후 배우자 홀로 생존하는 기간은 10년 가까이 됩니다. 이러한 이유로 은퇴 후 노후를 준비할 때 배우자 노후에 대한 준비가 동시에 이뤄져야 합니다.
