하루가 다르게 변하는 사회변화에 따라 보험이 필수로 자리잡게 되었죠.. 이미 생명보험 가입률이 90%에 달할 정도로 대부분의 사람들이 보험 2-3개는 기본으로 가지고 있는 세상입니다
.
하지만 이럴수록 기존 상품을 보다 나은 상품으로 업그레이드 하고 싶은 마음도 커지게 마련입니다. 기왕 가지고 있는 보험이면 현 시대에 맞는, 앞으로 다가올 미래에 맞는 최선의 보험을 가지고 있어야 한다는 생각이 들기 때문이죠.
보장내용이 중복된 여러 개의 보험에 가입했거나 자신에게 맞지 않는 보험에 가입했다면 보험내역을 면밀하게 분석한 후 과감하게 리모델링해야 합니다.
일단 보험에 가입하면 설계사가 다 알아서 해주기 때문에 관리할 필요가 없다고 생각하는 것은 대부분의 보험가입자들이 생각하는 잘못된 생각중의 하나입니다.
즉 보험에 가입했지만 보장금액이 너무 적거나 유사한 상품에만 가입해 보장이 중복되거나 빈틈이 생기기도 합니다. 또한 보험에 가입한 후 결혼, 출산, 이사 등 라이프사이클상에 변화가 생겨 보장규모가 적절하지 않을 경우도 발생합니다.
이러한 이유에서 현재 가입한 보험상품의 정확한 분석과 진단을 통해 필요 없거나 중복된 보장은 축소하고 부족한 보장은 보완해 나가는 과정이 필요하게 되는데요 이렇게 하는 것을 진정한 보험리모델링이라고 합니다.
그렇다면 보험 리모델링은 왜 필요할까? 자신의 재무 상황을 제대로 파악하지 못한 채 누군가의권유로 보험에 가입한 사람이 대부분이기 때문입니다.
중복된 보장 내용이 있거나 반대로 정작 필요한 보장이 누락되어 있는 경우
가 있을 수 있습니다. 특히 중복된 보장은 누수자금을 만드는 원인이 되므로 각별히 주의해야 하는 영역이기도 합니다.
민영의료보험상품의 중복 가입 시 비례보상의 원칙에 따라 한 회사의 보상만 받을 수 있도록 하기 때문에 오히려 손해
를 볼 수 있는 구조로 이루어진 경우도 있습니다. .
보험의 업그레이드는 보장금액과 보장범위, 보장금액을 늘리는 것으로 요약할 수 있습니다. 따라서 아래 세 가지가 제대로 갖춰져 있는지 살펴보고 부족한 보장을 채우는 방식으로 업그레이드 할 필요가 있습니다.
기존 보험의 보장을 강화하기 위해서는 우선 기존계약을 놔두고 추가로 다른 상품에 가입하는 추가계약 방식이 있습니다. 가장 쉬운 방법이지만 보험료 부담이 커진다는 점에서 경제적 여유가 없는 사람에게는 선택이 쉽지가 않습니다.
또 다른 방법은 기존 계약을 해지한 후 다른 상품에 새로 가입하는 것입니다. 새로 가입하는 것보다 보험료 부담을 줄일 수 있고 중복보장 가능성은 없지만 해약에 따른 손해를 감수해야 합니다.
마지막으로는 계약을 보장이 큰 신상품으로 전환하는 방법입니다. 이 방법은 신규 가입에 비해 보험료가 5~10% 정도 할인될 뿐만 아니라 기존 계약의 책임준비금이 신상품으로 이전됩니다
마나 나에게 맞게 설계가 되었는지, 순수 보장형인지 만기 환급형인지 등등을 잘 따져보고 재무목표 달성에 적합하게 그리고 나의 상황에 꼭 맞게 보험을 가져가야 합니다.
보험상품 리모델링을 위해 신중하게 고려해야 할 사항은 어떤 것이 있을가요. 우선, 가지고 있는 보험증서의 면밀한 검토가 필요합니다. 보험 리모델링의 순서는 가장 필요한 보험을 선택하여 중복된 보험을 정리하는 것부터 시작해야 합니다. 그리고 나서 부족한 보험을 새로 가입하거나 또는 특약을 추가하는게 좋습니다.
보험은 크게 질병, 암, 사망, 상해, 노후대비에 대한 보장으로 나눌 수 있는데, 각 항목의 보장내용을 종합하여 중복된 부분에 대해서는 과감히 버리고 보장이 없는 부분에 대해서 추가로 가입해야 하는게 더 유리합니다.
다음으로 보장기간이 적정한지 판단해야 합니다. 종신보장은 아니더라도 평균 80세까지 보장이 가능한지 살펴보아야 합니다. 특히 암이나 주요 질병 등은 보통 60세 이상에서 발병확률이 높아지기 때문에 60세 이후에 다시 새로운 보험에 가입하면 보험료가 비싸지게 됨으로 보장기간이 짧은 질병보험의 경우 가능하면 빨리 보장기간을 늘리는 쪽으로 보험을 리모델링하는 것이 현명한 방법입니다.
보장대상의 우선순위도 중요합니다. 보험의 보장대상은 가장에 대한 보상을 최우선으로 해야 하며, 다음으로 배우자, 자녀 순입니다. 여건만 된다면 우선순위에 따라 완벽하게 준비하는 것이 바람직합니다.
선진국의 경우 보험상품의 리모델링은 일반화돼 있습니다. 이는 가입당시 계약자의 경제적 사정 및 라이프사이클상의 이벤트의 변화에 따라 보장규모, 보장내용의 변경이 불가피하기 때문입니다. 결국 계약자는 자신이 갖고 있는 보험증서를 평소에 주의 깊게 살펴보면서 자기가 계약한 보험의 보장내용을 숙지할 필요가 있으며, 전문가를 통해 자신에 맞는 보험설계가 돼 있는지 주기적으로 컨설팅을 받아 보는 것이 현명하다고 할 수 있습니다.
보험리모델링의 필요성 1. 무분별한 보험가입은 보장성보험료의 과다 지출로 이어져 다른 자산 증식을 방해함 2. 보장성보험의 경우 특히 보험료 대비 보장의 합리성을 반드시 지켜야 함 3. 유사시 가입한 보험으로부터 어느 정도의 보장을 받을 수 있는지를 명확히 인식해야 함 4. 가계 소득이나 가계 구성의 변화에 따라 보장성보험의 수준도 조정이 될 수밖에 없는 것임을 이해해야 함
보험 리모델링 원칙 1. 월 납입 보험료는 더 저렴해지면서도 보장의 범위나 크기는 훨씬 더 좋아지는 경우 2. 월 납입 보험료는 큰 차이가 없지만 보장의 범위나 크기는 더 좋아지는 경우 3. 보장의 범위나 크기는 동일하지만 월 납입 보험료는 더 저렴해지는 경우 4. 월 납입 보험료는 다소 올라가기는 하지만 보장의 범위나 크기는 더 좋아지는 경우
