샐러리맨은 20~30년 일하고 30~40년 모아둔 돈으로 살아가야 할지 모릅니다. 때문에 직장에서 첫 월급을 받는 순간부터 은퇴시기를 대비해야 합니다.
자영업자는 상대적으로 나이가 더 들 때까지 일할 수 있을지 모르지만 수입이 불규칙하고 퇴직금이 없어 오히려 노후 대비에 취약할 수 있습니다.
돈이란 항상 쓸 데가 있습니다. '결혼하고 아이를 키우고 그 다음에…'라고 노후자금 마련의 순서를 뒤로 미루다 보면 돈을 모으기 쉽지 않습니다. 계획성 있게 미리 월급의 일정 부분을 노후자금으로 떼어놔야 합니다.
은퇴 준비에는 '절약'도 중요하지만 '전략'이 필요합니다. 현명하게 모으고 잘 굴려야 한다는 얘기입니다. 요즘 같은 저금리 시대에 물가상승률에도 못 미치는 수익률로 운용한다면 자산가치는 실질적으로 떨어지게 됩니다. 그렇다고 대박을 노리고 위험자산에만 '베팅'하면 전부 날릴 수도 있습니다.
적절한 자산배분(포트폴리오)전략이 중요한 이유입니다.
노후자금 마련을 위한 특별한 원칙이 있을까요? 특별한 원칙이라고 거창하게 말할 것은 없지만 알아두면 유용한 4가지 원칙을 알아둡시다.
지금 당장 시작하라 ‘시간은 돈이다’라는 말은 재무설계에 있어서 딱 들어맞는 말입니다. 재무설계 관점에서 보면 시간은 ‘최대의 자원’이기 때문입니다. 시간이 지체 할수록 노후자금을 모으는데 더 큰 부담으로 다가오기 때문에 생각했을 때 빠르게 실천하는 것이 좋습니다.
자신이 원하는 금액을 마련하기 위해서는
① 많은 금액을 투자하는 방법
② 수익률이 높은 자산에 투자하는 방법
③ 오랜 기간 투자하는 방법 이 세 가지 중에서 한 가지를 선택해야 합니다.
우리가 살아가면서 생활비를 제외하고 투자할 수 있는 금액은 현실적으로 제한적일 수밖에 없으며, 일개 개인이 수익률을 통제할 수도 없는 일입니다.
지금 시작하지 못하면 나중에도 시작할 수 없습니다. 아무리 아픈 상처도 시간이 지나면 어느덧 치유되고 잊혀집니다. 그것이 바로 시간의 힘입니다.
노후생활을 위한 준비 역시 이 시간의 힘을 믿고 적은 금액이나마 지금 당장 시작하는 것이 중요합니다.
복리효과를 노려라
복리효과란? 원금뿐만 아니라 이자에도 이자가 붙어 눈을 굴리듯 자산이 불어나는 것을 말합니다. 복리효과를 누리려면 장기상품에 투자하는 것이 가장 좋다는 사실입니다. 최초 투자금액의 배수가 되는 시기는 투자기간이 뒤로 갈수록 점점 짧아지는 것입니다.
다시 한 번 강조하자면 노후자금은 여러 자금 중에서 가장 멀리 보고 준비 해야 하는 자금입니다. 이러한 자금은 가급적 다른 용도로 사용할 수 없도록 장기상품으로 운용하는 것이 좋습니다.
은퇴용 주머니를 따로 차라 현재 자산이 많든 적든 은퇴준비는 반드시 별도로 해야 한다는 것입니다. 모든 자산관리가 그러하듯 노후생활을 위한 자금은 반드시 다른 자산과 구별해 준비해야 합니다. 어떠한 일이 생겨도 그 자금에는 손을 댈 수 없도록 말입니다.
자산이 아닌 소득으로 준비하라 노후자금은 부동산 등의 비유동자산보다는 지속적인 현금흐름(소득)을 창출해 줄 수 있는 자산으로 준비하는 것이 더 현명한 방법이라고 할 수 있습니다.
자신의 자산이 줄어드는 것보다 차라리 여유자금을 1억 원 정도 보유하고 있고, 매달 일정한 소득이 발생하도록 하는 게 노후생활을 더욱 즐겁게 만들어 줍니다.
젊을 때는 목돈이 있으면 이를 종자돈 삼아 다른 사업을 할 수 있기에 목돈을 더 선호하겠지만, 황혼에는 새로운 사업을 위한 목돈보다는 두 부부가 행복하게 생활할 수 있는 생활비가 더 필요한 법입니다.
부부가 각각 분산해 마련하라 부부 중 한 사람에게만 집중하여 노후를 준비하다가 그 사람이 갑작스럽게 사고를 당해 사망하면 남은 사람은 정신적인 슬픔과 경제적인 고통을 동시에 겪게 됩니다.
또한 일반적으로 여성이 남성보다 평균10여 년을 더 오래 사는게 현실이므로, 부부가 평생한다는 것은 희망사항일 가능성이 크므로 노후자금을 분산해 마련하는 것이 현명한 방법이라고 하겠습니다.
우리나라 국민의 평균 수명 증가추세가 갈수록 심화되고 있습니다. 노후준비를 위해서는 지금 당장이라도 시작하여야 하고 단기간의 자금이 아닌 장기간의 자금을 보고 준비해야합니다.
또한 다른 자산과는 다르게 은퇴용 자산을 별도로 준비해야하고 은퇴 후에 매달 자산이 줄어드는 형식이 아닌 매달 일정하게 소득이 들어오는 방식으로 노후자금을 마련해야겠습니다.
살아가면서 최소한이든 최대한이든 필요한게 돈입니다. 이러한 돈이 필요한 시기에, 미리미리 준비해서 어려움 없이 살기 위해서는 재테크를 바탕으로 하는 재무설계는 꼭 필요한 법입니다.
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