보험설계사들이 보험 리모델링을 권하면서 주로 하는 말입니다. 보험 리모델링은 새로운 보험 상품이 출시됐을 때 기존에 가입한 보험 중 불필요한 보험은 정리하고 새로운 보험은 가입하는 방식으로 보험 포트폴리오를 다시 구성하는 행위입니다.
가계 재무 상황이 급변하거나 나이가 들면서 필요한 보장 내용이 달라졌다면 보험 리모델링을 통해 보험 상황을 재점검하는 행위가 필요합니다.
물론 기존에 가입한 보험을 리모델링하는 작업이 반드시 필요한 경우도 있습니다. 일단 수입 대비 보험료 지출이 과도한 경우 보험 리모델링이 필요합니다.
특히 마이너스통장에서 보험료를 자동이체할 정도로 현금흐름이 악화됐다면 반드시 보험을 리모델링해야 합니다.
일반적으로 가계 소득 대비 보험료 적정 규모는 월 소득의 8~10% 이내입니다.
만약 월 소득 대비 보험료가 15%를 넘는 경우 평균적으로 보험을 과도하게 많이 가입한 것은 아닌지 의심해 볼 필요가 있습니다.
보험에 가입하는 목적이 투자가 아니라 보장이라는 사실도 유념해야 합니다. 투자 수익을 목적으로 저축성보험에 가입했다면 보험리모델링하는 편이 좋습니다. 저축성보험은 수년 동안 설계사 수당 등 사업비를 보험료에서 제외한 금액에서 이자가 붙기 때문입니다.
자신에게 반드시 필요한 보장이 무엇인지 선택해 보장이 중복되는 상품도 정리해야 합니다. 이처럼 보험리모델링을 해야하는/꼭 필요한 이유는 많이 있습니다.
보험리모델링을 하면 안되는 상황
그렇지만 전문지식이 부족하거나 수당을 노린 일부 보험설계사들이 보험 리모델링을 핑계로 오히려 보험 포트폴리오를 엉망으로 만드는 경우도 있습니다.
대표적인 것이 지난해 보장한도가 변경된 실손형 민영의료보험(이하 실손보험)입니다.
손해보험사가 판매하는 실손보험의 보장한도는 100%에서 지난해 8월부터 90%로 축소됐습니다. 따라서 지난해 8월 이전 가입한 실손보험이 최근 가입하는 실손보험보다 일반적으로 유리합니다.
일부 보험설계사들은 기존 실손보험을 해지하고 새로 등장한 실손보험 가입을 권유한 경우입니다.
무조건 오래됐다는 이유로 예전에 가입했던 보험 상품을 해약하고 신상품 가입을 권하는 사례도 있습니다. 현재 보험 상품은 대부분 변동이자 상품입니다.
그렇지만 2001년 이전에 판매되던 저축보험 중 일부 상품은 7~10%대의 고정이자를 보장하던 상품이 있었습니다.
특히 최근과 같은 저금리 시대에 이런 상품은 보험 가입자들에게 황금알을 낳는 거위라고 할 수 있습니다.
보장한도가 100%인 실손보험이나 고금리 고정이자를 보장하는 상품은 현재 판매되지 않고 있기 때문에 한 번 해약하면 재가입이 불가능하기 때문에 해약해서는 안되는 보험들입니다.
보험리모델링을 하는 이유가 중복된 보장 내용이 있거나 반대로 정작 필요한 보장이 누락되어 있는 경우가 있을 수 있습니다.
특히 중복된 보장은 누수자금을 만드는 원인이 되므로 각별히 주의해야 합니다. 민영의료보험상품의 중복 가입 시 비례보상의 원칙에 따라 한 회사의 보상만 받을 수 있도록 하기 때문인데 이러한 전문가가 아니라는 이유로 보험설계사의 말대로 하다가는 나중에 이중고를 겪게 될 것입니다.
리모델링에 필요한 몇 가지 원칙.
첫째, 보장성 보험료가 적절한지를 검토해야 합니다. 매월 납입하는 보험료가 얼마인지부터 체크한 후 보장성 보험의 보험료는 전체 소득의 10% 이내로 가입하는 것이 가장 좋습니다.
둘째, 보장기간을 점검해봐야 합니다. 암, 질병, 그리고 건강보험의 경우 보장기간을 80~100세 만기 등으로 최대한 길게 설정하는 것이 좋습니다.
보장기간이 짧은 보험은 정작 질병에 걸렸을 때는 보장을 받지 못하는 경우가 대부분이기 때문입니다.
만약 80세 이후부터 보험이 없는 노후를 보내게 되다면.. 아니 그것도 100세까지 보내게 된다면 끔찍한 일이지 않을까요.
셋째, 일반사망 보험금을 점검해봐야 합니다. 한 가정의 가장인 경우 사망보험금은 굉장히 중요합니다. 여성보다는 남성이 조금 더 필요한데 그 이유는 주로 경제활동을 하는 남성이 사망 시에 유가족들의 최소 필요자금을 사망보험금으로 미리 보증을 걸어 두기 때문입니다.
중산층의 경우 생활자금, 자녀교육비 등 필수적인 비용을 감안할 때 최소 5000만원 이상은 보장금액으로 확보하는 것이 바람직합니다.
넷째, 중복보장을 체크해봐야 합니다. 특히 상해보장과 건강보장은 보험료가 저렴하고, 생명보험사와 손해보험사가 모두 취급할 수 있는 영역이기 때문에 중복의 위험이 클 수 있습니다. 그렇기 때문에 각별히 신경을 써 점검을 해야 합니다.
이 밖에도 재무목표에 맞게 설계된 보험인지를 점검해 보아야 합니다 . 보험료·보장금액 그리고 환급금 등을 꼼꼼하게 체크하여 비교하는 것이 좋습니다. 이를 바탕으로 가족 구성원별로 지출의 비율은 적정한지, 가계자산구조에 따른 지출 규모가 맞는지의 여부를 충분히 고려해야 합니다.
가족 구성원이나 가계자산구조 등에 변동이 있는 경우라면 필히 보험 리모델링 과정을 거쳐야 합니다. 자신의 재무목표에 따라 설계한 보험은 마치 든든한 울타리와도 같습니다. 훗날 일어나지도 모를 위험에 대비하기 위해서 울타리를 지금부터 유지보수 해야 하는건 당연한 일입니다.
어쩔 수 없이 보험을 해약해야 한다면 보험 리모델링보다는 보험 계약을 유지할 수 있는 방법을 찾아야 합니다.
예컨대 감액완납제도나 자동대출납입제도 등을 활용하면 비효율적인 보험 리모델링보다 이익입니다.
참고로 감액완납제도는 애당초 가입한 계약의 보장기간과 지급조건은 그대로 유지하면서 보장금액만 낮출 수 있는 제도입니다. 자동대출납입제도는 기존에 자신이 납부한 상품의 해약환급금 범위 안에서 회사가 보험료를 대신 납부하는 제도입니다.
보험리모델링 비교사이트 장점
요즘 인터넷을 통하여 보험을 리모델링 때에는 보험사에 문의하여 가입하는 것보다
보험리모델링비교사이트를 이용하는 것이 좋을때가 있습니다.
보험사에 문의할 경우 보험설계사가 기존 보험을 해지하고 자사의 보험만을 권유하기 때문입니다.
하지만, 보험리모델링 비교사이트에서는 여러 보험사의 상품을 취급하기 때문에,
그 중에 가장 최적의 보험리모델링 방법을 제시해주기때문에
현 상황을 포함한 미래가치를 반영한 방법을 선택하여 리모델링 할 수가 있습니다.
무엇보다 여러가지 방법을 받아 볼 수 있기 때문에 지금 같은 어려운 시기에는 소비자 입장에서는
너무나 반가운 혜택입니다.
혹시나 보험을 갈아타야할 경우에는 견적을 통하여 5-10%정도 저렴하게 보험에 가입할 수도 있습니다.
또한 보험리모데링 비교와 견적 및 상담 모든 것이 무료 서비스로 제공되기 때문에
적어도 2곳 이상의 보험비교사이트에서 무료견적을 받아본다면
저렴하면서도 보장범위가 넓은 보험리모델링 방법을 택할 수 있습니다.
보험은 오랜 시간동안 납입해야하고,
중도해지시 많은 손실이 있기 때문에 보험리모델링할 때신중하게 비교 검토해야 합니다.
재무설계 관점에서 보는 보험리모데링 - 무료보험리모델링견적 + 무료재무설계 보험비교전문사이트에서 바라보는 보험리모델링 견적
살아가면서 최소한이든 최대한이든 필요한게 돈입니다. 이러한 돈이 필요한 시기에, 미리미리 준비해서 어려움 없이 살기 위해서는 재테크를 바탕으로 하는 재무설계는 꼭 필요한 법입니다.
현재 재무설계전문센터인 한국리더스재무센터에서는 미래고객 유치를 위해 무료재무설계를 진행하고 있습니다. 한국리더스재무센터는 인지도가 있는 재무설계센터로, 매월2,000명에서3,000명의 사람들이 무료로 재테크 및 재무설계 상담을 받고 있는 곳이기도 합니다.
재무설계,재테크에 관심은 있지만 어떻게 해야할지 막막한 분들이라면 무료재무설계 및 재테크 상담을 받아보시길 바랍니다.
