한번쯤 생각해보지 않은 사람은 없을 것입니다. 노후 생활비 걱정 없는 노후 .!!!! 은퇴이후의 생활..!!!!
누군가는 한적한 시골에 들어가서 농사를 짖는다던지..
누군가는 남을 위한 봉사활동을 한다던지…
누군가는 여행을 다니면서 노후를 편안하게 지내고 싶다던지..
하지만 이 모든것도 노후를 안정되고 행복하게 보낼 수 있는 노후생활비 즉 자산이 없으면, 불가능한 일입니다. 매일매일 생활고에 시달린다면 , 직장다닐때 꿈꾸었던 노후생활은 엄두도 내지 못하는 일이 될 것입니다 .
노후대비를 위한 재무 설계를 받아보신 분들이시라면 연금저축에 관한 소득공제부분에 대해 자세히 알 것입니다. 연간 400만원까지 소득공제 혜택으로 인해 절세효과를 볼 수 있는 부분에서 유용한 금융상품이 아닐까 합니다. 금융상품은 은행, 보험사, 증권사, 투자사 등 많은 곳에서 취급하고 있기 때문에 잘 알아두시길 바랍니다.
개인연금의 종류는 크게 연금저축과 일반연금보험, 변액연금보험 세 가지로 나뉩니다.
■연금저축 소득공제 혜택이 있는 연금저축은 직장인들이 가장 많이 가입하고 있습니다. 2001년부터 판매된 연금저축은 2000년 말에 판매가 종료된 개인연금저축의 후속상품으로 신개인연금저축으로도 불립니다.
연금저축은 보험회사에서 과거부터 판매해온 전통형의 일반연금 보험 상품과 구분하기 위해서 은행은 개인연금신탁, 보험회사는 신개인연금보험, 투신사는 연금투자신탁이라는 명칭으로 부른다(투신사의 경우 연금투자신탁은 펀드로 운용되며 설정된 펀드는 채권형, 국공채형, 혼합형, 주식형 등이며 매년 2회 이상 펀드를 변경할 수 있게 되어 있습니다.)
연금저축 만 55세 이후에 연금으로 돌려받는 보험 상품입니다. 연복리 이자에 소득공제, 재테크 혜택까지 받을 수 있습니다.
1. 연금가입 후 중도 해지 시 과세 여부 중도해지 시에는 이자 소득세뿐만 아니라 소득공제를 받은 원금에 대해 22%(주민세 포함)의 기타 소득세가 중과세되는 불이익을 당하게 됩니다. 특히 가입 후 5년 이내에 중도해지하면 추가로 연간 납입보험료의 2.2%에 해당하는 해지 가산세를 물어야 합니다.
2. 연금 수령 시 과세 여부 이자소득과 소득공제분에 대해 5.5%의 연금소득세가 과세되고, 연금소득 자체가 종합과세 대상이 된다는 단점이 있습니다. 또한 일시금으로 타는 경우 무려 22%의 기타소득세가 중과세되므로 일시금으로 수령하지 말고 반드시 정기적으로 연금을 수령해야 합니다. 연금저축은 금융기관간의 계약 이전이 가능하지만 가입할 때 재무건전성이 우량한 금융기관을 선택하는 것이 좋습니다.
■일반연금보험 10년 이상 유지하면 이자소득세가 면제되고 연금수령 시에는 연금소득세를 면제받을 수 있는 보험 상품입니다. 일반연금보험은 이자소득을 목적으로 하는 장기저축성보험 형식이므로 소득공제를 받을 수 없다는 점에서 개인연금보험과 다르며 이것이 단점입니다. 하지만 다음과 같은 장점도 있습니다.
일반연금보험의 장점 7가지 1. 누구나 가입할 수 있어서 가입조건이 까다롭지 않다는 점 2. 일정기간이 지나면 언제든지 찾아서 쓸 수 있다는 점 3. 연금수령 시 연금소득세가 한 푼도 없다는 점 4. 보험료 소득공제 혜택이 없는 대신 중도해약 시 가산세 추징 등 불이익이 없다는 점 5. 10년 이사 유지할 경우 이자소득세가 면제된다는 점 6. 보험료 납입한도가 거의 없어 불입금을 자유롭게 설정할 수 있다는 점 7. 연금수령이 45세부터 가능하여 인생의 5대 자금(가족생활자금, 자녀의 교육과 결혼자금, 노후생활자금, 주택마련자금, 긴급예비자금)설계가 가능하다는 점
고액 연금설계를 원하는 사람은 가입금액에 한도 제한이 거의 없고 10년 이상 지나면 비과세 보험회사 전통형 연금보험에 가입하는 것이 훨씬 유리합니다.
소득공제를 받을 수 없는 자영업자나 자유직업종사자, 주부 등을 일반연금보험에 가입해야 합니다.
■변액연금보험 변액연금보험은 변액보험과 상품구성 방법이 같은 상품으로 일반연금보험 본래의 성격에 펀드투자로 인한 수익성을 갖추었다는 점이 특징입니다. 보험회사의 자산운용실적에 따라 연금 지급액이 달라지는 간접투자상품입니다.
변액연금보험만의 장점 7가지 1.장수시대, 최고의 재테크 상품이다. 2.장기적으로 안정적인 투자수익을 실현할 수 있다. 3.보험금 및 연금에 대해 최저보증지급해 준다. 4.펀드변경을 통해 수익률을 보다 더 높일 수 있다 5.고객의 필요에 따라 다양한 맞춤 연금설계 범위가 매우 넓다. 6.투자리스크 헤지 기능이 있다. 7. 투자되는 적립금액이 상대적으로 크다.
변액연금보험은 한마디로 보험회사의 전통형 연금보험의 장점에 더 추가된 저축과 투자, 보장, 연금 기능을 두루 갖춘 팔방미인형 재테크 상품이라고 할 수 있습니다. 유니버셜보험의 기능 중 보험료의 추가납입 기능과 중도인출 기능도 갖고 있어 재무설계 시 도움 됩니다. 단, 보험료의 납입중기 기능은 없습니다. 그리고 중도에 해약하는 경우 해약 시점의 운용수익이 좋지 못하면 그때까지 불입한 보험료를 찾지 못할 수도 있으므로 주의해야 합니다.
투자가가 최소한 10년 이상 돈을 묶어두면서 재테크를 한다면 변액연금에 가입하는 것이 바람직합니다. 그러나 10년 이내에 어떤 변수가 있을 것 같은 불안감이 든다면 변액보험보다는 일반연금보험에 가입하는 것이 좋으며 가계에 훨씬 도움이 됩니다. 즉, 단기저축을 원한다면 일반연금보험, 장기저축을 원한다면 연금저축에 가입하는 것이 좋고, 장기투자를 원한다면 변액연금에 가입하는 것이 좋겠습니다.
투자하는 곳을 찾는 다면 손안에 꼽히지만 금융상품은 많은 상품이 존재합니다. 위에 글에서 개인연금을 3가지로 크게 나누었지만 이 밖에 다른 상품들 또한 존재합니다. 대부분의 사람들은 연금저축을 들어놓는 경우가 많지만 더 높은 수익을 얻고 싶다면 다른 상품도 꼼꼼히 알아보신 후 투자하시길 바랍니다. 제일 중요한 점은 자신에게 맞는 상품을 찾아 투자하는 것이 좋겠고 자신의 직업과 성향에 따라 선택하시는 것이 좋겠습니다.
한국리더스재무설계 :무료재무설계 및 재테크 상담을 받을 수 있는무료재무설계센터 노후준비에 대해서 편안하고 자세하게 무료상담 진행.
