복리계산쉽게 설명하기, 사채이자율계산

 

복리계산쉽게 설명하기, 사채이자율계산

 

                                

재테크나 재무설계 관련 글들을 보면

단리법이니 복리법이니 하면서 설명이 나와 있는 경우가 있는데,

이게 뭐가 좋은지, 왜 좋은지에 대해서 헷갈릴 경우가 많이 있습니다.

 

특히나 금융상품을 선택할 때 단리상품인지 복리상품인지.. 모르고 가입할 경우

나중에 알게 되었을 때.. 내가 왜 그때 복리상품을 선택안했는지

땅을 치고 후회할 때가 있습니다.

 

그렇기 때문에 단리법과 복리법은 기본적으로 알아두어야 하는 금융상식입니다.

 

이자율 계산방식에는 2가지가 있는데,

단리법과 복리법 두가지 입니다.

 

단리법은  처음 가지고 있는 원금에 대해서만 이자를 매기는 방식이고,

복리법은 처음 가지고 있던 원금과 그 원금에 대한 이자를 모두 합합 금액에

이자를 매기는 방식입니다.

 

 

 

 

예를 들어서 설명하면

원금 100만원을 연 10% 이자율이 10년간 은행에 맡기게 되면

단리법의 경우 첫 해에도 10만원, 둘째 해에도 10만원의 이자를 계산해

2년 후 받을 수 있는 금액은

원금 100만원 + 이자 2년치 20만원 = 120만원이 됩니다.
이걸 10년으로 계산하면 10년 후에는 200만원이 되는 것입니다.

원금 100만원 + 이자 100만원(1년에 10만원씩 10년) = 200만원

복리법은 첫 해에는 10만원의 이자를 받을 수 있고

그 10만원을 원금에 포함시켜 둘째 해의 이자를 계산하게 됩니다.

 

둘째해에는 원금이 110만원이 되고 여기에 10%의 이자율을 적용하기 때문에

2년 후 받을 수 있는 돈은 원금과 이자(21만원)포함해서 121만원이 되는 것입니다.

이렇게 계산하면 10년 후 에는 259만원이 되는 것입니다.

 

단리계산 : 200만원

복리계산 ; 259만원

은행 예금이나 대출의 경우는 대부분 단리를 적용하는데,

은행에 있는 정기예금을 선택할 경우에는

1년 후 이자를 원금과 합해서 정기예금에 다시 가입하게 되면 복리의 효과를 누릴 수 있습니다.

 

 

 

 

 

우리가 알고 있는 사채가 무서운 것은 복리때문인데,

보통 돈을 빌릴때는 단리로 이루어지는데 사채는 비정상적인 복리방식을 씁니다.

 

그 예로 이자계산 주기를 1년이 아니라 하루로 정하고 대출금을 대출기간 중 나누어

매일 돈을 갚도록 하는 일수인데, 이 때에는 실제로 부담하는 이자율은 훨씬 높습니다.

 

사채시장에서 흔히 말하는 '일수대출'이란 원금과 이자를 매일 갚아나가는 방식입니다.

예를 들어서 부녀 자살사건의 여대생의 사례를 보면

그녀는 2007년 3월 사채업자로부터 300만원을 빌렸습니다.

 

매일 4만원씩 3개월(90일)에 걸쳐 갚는 조건이었습니다.

여대생은 계약 직후 선(先)이자로 50만원을 빼고 250만원만 받았습니다.

 

이 경우 3개월간 250만원을 이자 50만원을 내고 빌렸으므로

단순히 생각하면 연이율이 80%라고 생각하기 쉽습니다.

 

그렇지만 이자를 미리 지불을 했고,

원금도 만기에 한꺼번에 갚는 방식이 아니라 일수처럼 매일 갚는 것이기 때문에

실제로 여대생이 부담하는 이자는 이보다 훨씬 높습니다.

 

일수 계산기에 의하면 이 여대생의 대출조건을 입력해서 계산해보면

이자율이 연 313%에 해당이 되는 것입니다.

 

연체를 하지 않고 꼬박꼬박 갚을때이고 만일 연체라도 하게 되면

연체액이 원금에 더해지는 방식이기 때문에 이자 부담율은 더욱 불어나게 됩니다.

 

이러한 방식으로 해서 1년 10개월후에 이 여대생이 갚아야 할 돈은

6700만원으로 불어난 것입니다.

 

처음에 300만원이 6700만원으로 변한 것입니다.

그만큼 무서운게 복리입니다.

 

하지만 이 복리를 돈을 빌리 때가 아니라 돈을 맡기고 그 이자를 받는 경우라면

돈이 돈을 만드는 경우가 생기는 것입니다.

 

잘만 알고 계산하고 투자를 하면 복리의 마법이란 돈을 불려주는 최고의 수단인 것입니다.

 

 

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