노후를 준비하기 위해서는 여러가지 수단이 있고, 개인의 취향에 따라 선택하는 것이 다릅니다. 하지만 대표적으로 선택하는 수단으로는 연금을 빼놓을 수 없습니다. 현재 노후를 위해 대비하는 연금은 크게 법정제도에 의해서 실시하는 국민연금, 퇴직연금, 그리고 개인연금이 있습니다.
1.국민연금
국민연금은 4대 사회보험의 한 종류로 최저생계보장을 위해 강제 가입하는 제도 입니다.
모든 국민을 가입대상으로 하여 건강보험과 마찬가지로 강제적으로 운영을 하고 있고, 국가가 망하지 않는 한 연금이 나오지 않을 일은 없어서 연금을 받지 못할 경우가 없는 것이 장점입니다.
또한 물가가치가 오르는 만큼 연금액도 실질가치를 유지하는 등 좋은 점들이 많이 보이나, 문제는 연금이 고갈되고 있다는 말을 자주 들어 보셨듯이, 직장다닐적 월급의 15-20% 수준이 연금으로 나오기 때문에 국민연금을 믿고 있다가는 노후가 위험해 집니다. 즉 국민연금은 노후대비라기 보다는 노후에 나오는 용돈정도로 생각하시는 것이 좋습니다.
2. 퇴직연금
퇴직연금은 국민연금과는 별도로 안정적인 노후생활을 위하여 노사합의에 의하여 자율적으로 가입하는 제도 입니다. 기업에서 근로자의 노후보장과 생활안정을 위해 재직기간 중 퇴직근 지급재원을 외부 금융기관에 적립하고, 이를 운영하여 근로자 퇴직시에 연금 혹은 일시금으로 지급하는 기업복지제도 입니다.
퇴직급여가 근무기간과 평균임금에 의해 사전적으로 확정되어 있는 확정급여형 퇴직연금제도와 근로자가 적립금의 운용방법을 결정하는 확정기여형 퇴직연금제도로 나뉘어집니다.
3. 개인연금
개인연금은 국민연금과 퇴직연금 같은 공적연금과 다르게 사적연금이라고 불립니다.
공적연금만으로는 부족하기 때문에 많이 준비하고 있는 추세입니다. 또한 세금혜택이나 이자소득세 면제의 수단으로도 많이 쓰이고 있습니다.
1)일반연금보험
일반연금보험은 세제비적격보험이라고 불립니다. 10년이상 유지시에 이자소득세에 대해서 비과세이고, 투자상품이 아니므로 매우 안전한 연금보험입니다. 경험생명표를 가입시 시점에 적용 받는 장점이 있습니다.
하지만 인플레이션을 따라가지 못하는 단점과 금리하락으로 인해 최저금리 보장시 연금액이 작아진다는 문제점이 있습니다.
2)연금저축보험
일반연금보험은 세제비적격보험이라고도 불립니다.
10년이상 유지시에 이자소득세에 대해서 비과세이고, 투자상품이 아니므로 매우 안전한 연금보험입니다. 경험생명표를 가입시 시점에 적용받는 장점이 있습니다. 하지만 인플레이션을 따라가지 못하는 단점과 금리하락으로 인해 최저금리 보장시 연금액이 작아진다는 문제점이 있습니다.
3)변액연금보험
변액연금은 펀드를 구성하여 투자를 하고 수익을 배당받아 연금으로 받는 변액보험과 연금보험을 합친 상품입니다. 이 역시 큰 특징은 주식이나 채권에 자금을 투자하여 수익에 따라 배당하는 실적배당입니다. 그로 인해서 연금액의 차이가 생기는 투자상품입니다. 펀드와 마찬가지로 본인 성향에 따라 채권과 주식의 비율을 바꿔, 안전 혹은 공격형으로 설정할 수 있습니다.
변액연금보험의 경우 해지로 인해 환급할 경우 연금의 손실이 있을 수 있지만, 연금을 지급받는 경우에는 납입한 연금원금은 보장이 됩니다. 보험사의 펀드 운용의 실적에 따라 추가연금이 붙어 피보험자에게 지급되는 연금액이 높아질수도 낮아질수도 있는 상품입니다.
하나의 변액연금보험은 수개의 펀드로 구성하여 운용하기 때문에 펀드변경을 통하여, 시장변화에 대처가 가능한 장기적인 투자에 굉장히 유리한 상품입니다.
** 변액연금보험은 노후에 연금을 수령하기 위한 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.
4)변액유니버셜보험
변액유니버셜보험은 유니버셜보험에 투자기능(변액)을 합친 자금의 유동이 원활한 저축성 보험입니다. 대부분의 보험이 보험금을 낼 수 없으면 해지를 해야 되는 반면에 유니버셜보험은 납입을 중지시킬 수도 있으며, 매달마다 추가로 보험금을 넣을 수도 있고, 적립금고 중도인출이 가능합니다.
계약을 해지할 필요 없이 중지, 추가납입, 중도인출 등 여러가지 면에서 유동적 운용이 가능합니다. 은행의 수시입금출금 통장이라고 생각하면 쉽습니다. 하지만 보험금 납입중지전에 의무 납입기간이 있으므로 유의해야 합니다. 시장상황이 좋지 않아도 펀드이동, 추가납입 등으로 유연하게 대처가 가능하고, 변액유니버셜의 경우 95%까지 주식편입비율을 높일 수 있어 수익면에서는 다른변액보험들보다 유리합니다.
**변액유니버셜보험은 장기저축을 목적으로 가입하는 것이 좋습니다.
5)유니버셜보험
유니버셜저축보험이라고 불리우며, 변액유니버셜과 마찬가지로 자금의 유동이 원활한 저축성 보험이며 투자상품이 아니라는 점에서 다릅니다.
10년이상 유지시 비과세 혜택이 있고, 보험료 납입중지가 가능하며, 중도에 목돈이 필요한 경우 중도인출이 가능한 상품입니다. 노후를 대비하기위해서는 장기간동안 해야하며, 그 사이에 급하게 돈쓸일이 생겼을 때는 유동성있게 자금을 사용하고 싶은 분들에게 좋은 상품입니다.
노후자금 마련을 위한 준비
일반적으로 노후생활비용은 원래 생활비의 70% 정도를 책정합니다.
현재 수준의 월 생활비를 기준으로 60세에 은퇴하여 80세까지 20년간 노후생활을 한다고 하면
그 자금은 현재 기준의 희망노후자금을 정한 다음, 이 금액에 준비기간 동안의 물가상승률을 적용하여
은퇴시점에서 연간 총 생활비를 산출하고 이를 다시 투자수익률과 물가 상승률을 적용하여
매년 필요한 생활비를 계산하여 20년간의 금액을 합산하면 노후생활자금 총액을 계산할 수 있습니다.
또한 노후를 준비하는 방법은 크게 재무 분야와 비재무 분야에 대한 설계로 나뉘어지는데,
먼저 재무 분야는 노후 생활에 필요한 비용이 매우 복잡하므로 정확하게 이해할 필요가 있습니다.
노후생활 비용은 20~25년간의 부부 생활비용, 남편 사망 후 10여 년간의 부인 생활비용,
부부 의료비 또는 간병비, 취미생활비 등으로 구성이 됩니다 .
노후자금 계산하기
그럼, 노후를 위해서는 얼마를 준비해야 할까요 부부가 함께 은퇴 이후 30년을 산다고 가정했을 때 기초생활비 100만원, 부부용돈 60만원, 기타 자동차 등 유지비 30만원, 의료지출비 20만원 등 월 최저 200만원 이상은 계산해야 합니다 .
여기에 해외여행, 골프 등 나름 풍요로운 삶을 영위하려면 월 300만원 이상의 예산이 필요합니다.
월 200만원씩 30년 동안의 필요자금은 7억2천만 원이고, 300만원씩이면 약 10억의 자금이 필요하게 됩니다.
예를들어 은퇴 후에 의,식,주 생활비로 매달 80만원을, 부부활동비로 100만원을,
부부건강 관리 자금으로 20만원을 생각한다면 한 달에 필요한 노후 생활비는 200만원입니다.
● 필요자금 계산 해보기. 세월이 흐르면 인플레이션 때문에 돈 가치도 달라집니다.
예를 들어 지금 40세인 사람이 60세에 은퇴한다면 지금부터 20년 후가 됩니다.
연3.6%의 인플레이션을 가정한다면 60세 은퇴 시점에서 406만원이 있어야 지금의 200만원과 돈 가치가 같습니다.
1년이면 4,872만원이 필요합니다.
60세부터 80세까지 21년의 은퇴기간 중에 필요한 노후자금으로 최소한 10억원은 준비해야 돈 걱정 없이 생활을 할 수 있습니다.
