[노후준비] 노후준비 기본, 노후자금마련 위한 노후자금계산

[노후준비] 노후준비 기본, 노후자금마련 위한 노후자금계산

 

  

 노후준비에 필요한 것들

 

시간이 흐를수롤 평균수명은 늘어나고 있습니다 .

하지만 이에 반해 돈을 벌 수 있는 시간은 갈수록 줄어들게 됩니다 .

물론 좋은 직장이나 평생 직장을 가지고 있다면 얘기는 달라지겠지만
정년은 갈수록 짧아지는 것이 현실이고 대부분의 사람들은 노후대책은 커녕 먹고 살기도 빠듯한 것이 작금의 현실입니다.

 

그렇기 때문에 젊어서라도 미리 미리 작은 금액이라도 계획적으로 준비를 해두어야 하고

현재의 경제여건상 부동산보다는 금융자산을 준비하는데 가장 초점을 두어야 하며
그 중에서도 연금 형식으로 받을 수 있는 금융상품이 가장 적합하다고 할 수 있습니다.
그렇다면 노후대책 마련을 위해 알아야 할 것들은 무엇일까요??

 

 

 

 

 녹록치 않은 은퇴설계...노후자금마련

 

은퇴설계는 뜻대로 되지 않습니다. 설계는 할 수 있어도 실천하기는 더 어려운게 노후설계라고 합니다.

누구나 은퇴설계의 필요성은 느끼지만 현실이 녹록지가 않습니다.

매달 받는 급여를 생활비와 아이들 교육비로 사용하고 나면 남는 게 별로 없기 때문입니다.

 

그러다 보니 은퇴준비를 갈수록 미루게 되는 것 또한 이시대 직장인이라면 공감하는 얘기가 아닐가 싶네요.  

은퇴준비를 갈수록 미루다 미루다 아무 준비 없이 은퇴시기를 맞는 사람도 허다한게 현실입니다.

하지만 은퇴준비는 용기 있고 과감하게 시작해야 합니다. 일단 시작한다는게 중요합니다.

이것저것 생각하다간 은퇴준비를 못할 수 있기 때문입니다 

 

 

 

 

 노후자금마련을 위해 준비

일반적으로 노후생활비용은 원래 생활비의 70% 정도를 책정합니다.

현재 수준의 월 생활비를 기준으로 60세에 은퇴하여 80세까지 20년간 노후생활을 한다고 하면

그 자금은 현재 기준의 희망노후자금을 정한 다음, 이 금액에 준비기간 동안의 물가상승률을 적용하여

은퇴시점에서 연간 총 생활비를 산출하고 이를 다시 투자수익률과 물가 상승률을 적용하여

매년 필요한 생활비를 계산하여 20년간의 금액을 합산하면 노후생활자금 총액을 계산할 수 있습니다.

 

또한 노후를 준비하는 방법은 크게 재무 분야와 비재무 분야에 대한 설계로 나뉘어지는데,  

먼저 재무 분야는 노후 생활에 필요한 비용이 매우 복잡하므로 정확하게 이해할 필요가 있습니다.

노후생활 비용은 20~25년간의 부부 생활비용, 남편 사망 후 10여 년간의 부인 생활비용,

부부 의료비 또는 간병비, 취미생활비 등으로 구성이 됩니다 . 

 

 

 예제를 통한 필요자금 계산, 실제 계산해보니 말처럼 쉬운게 아니네요.

그럼, 노후를 위해서는 얼마를 준비해야 할까요  부부가 함께 은퇴 이후 30년을 산다고 가정했을 때 기초생활비 100만원,
부부용돈 60만원, 기타 자동차 등 유지비 30만원, 의료지출비 20만원 등 월 최저 200만원 이상은 계산해야 합니다 .

여기에 해외여행, 골프 등 나름 풍요로운 삶을 영위하려면 월 300만원 이상의 예산이 필요합니다.

월 200만원씩 30년 동안의 필요자금은 7억2천만 원이고, 300만원씩이면 약 10억의 자금이 필요하게 됩니다.

 

예를들어  은퇴 후에 의,식,주 생활비로 매달 80만원을, 부부활동비로 100만원을,

부부건강 관리 자금으로 20만원을 생각한다면 한 달에 필요한 노후 생활비는 200만원입니다.

 

● 필요자금 계산 해보기.
세월이 흐르면 인플레이션 때문에 돈 가치도 달라집니다.

예를 들어 지금 40세인 사람이 60세에 은퇴한다면 지금부터 20년 후가 됩니다.

연3.6%의 인플레이션을 가정한다면 60세 은퇴 시점에서 406만원이 있어야 지금의 200만원과 돈 가치가 같습니다.

1년이면 4,872만원이 필요합니다.

60세부터 80세까지 21년의 은퇴기간 중에 필요한 노후자금으로 최소한 10억원은 준비해야 돈 걱정 없이 생활을 할 수 있습니다.

은퇴시점 노후생활비=406만원×12개월=4,872만원
은퇴기간=21년(80세-59세)
필요자금=4,872만원×21년=10억2,312만원

 

● 준비자금 계산 해보기.
만약 월평균 300만원의 급여를 받고 있고, 인플레이션 정도의 임금 인상을 예상한다면

은퇴할 때는 609만원의 월급을 받게 됩니다.  30년간 근무 했다면 퇴직금은 1억8,270만원입니다.

따라서 은퇴시점까지 준비할 자금은 8억4,042만원(10억2,312-1억8,720만원)입니다.

 

● 연금설계 계산 해보기.
그러면 20년 동안 8억4,042만원을 마련해야 합니다.

단순히 8억4,042월을 20년으로 나누면 월평균 350만원을 저축해야 합니다.

 

하지만 투자형 상품에 투자해서 연평균 7.2%의 수익을 올린 다면 매달 196만원을 투자하면 됩니다.

20년 동안매달154만원의 재태크수익이 생기는 셈입니다.

국민연금처럼 공적연금에 가입 할경우 예상 투자액을 줄일 수 있습니다.

만일 지금 돈 가치로 103만원 을 받는다면  투자해야 하는돈은월93만원입니다.

만일 주택을 소유하고 있다면 역모기지론을 통해 투자금액을 더 줄일 수 있습니다. 

 [추천링크] - 노후자금 마련 위한 전문 재무설계센터 무료상담받기

 

 말처러 쉬운게 아닌 노후자금마련.

노후자금 준비가 말처럼 쉬운게 아니라는 것은 현 시대를 살아가는 사람들은 모두들 느끼고있습니다.
현실이 그만큼 팍팍하기 때문입니다.  

30세 보통 직장인 가장의 경우 주택구입자금에 대한 원금 및 대출이자, 자동차 할부금

그리고 이후 자녀교육자금 및  결혼비용 등을 감안하면 저축은 커녕 한 달 생활비를 충당하기에도 힘든게 현실입니다.

따라서 노후준비자금을 계획할 때는 기본적인 노후준비자금 뿐 아니라

주택 교육 의료비 등 기타 큰 금액이 소요될 수 있는 밑그림을 그리고 시작하는 것이 우선입니다.

노후준비를 위한 첫 단계로는 우선 내 자산의 대차대조표를 작성해 봐야 합니다. 

즉 내 자산과 부채를 체크해 순자산이 얼마인지를 정기적으로 체크해야 합니다.

내 자산상태를 정확히 알아야 씀씀이를 줄일 수 있으며, 재테크에도 충실해질 수 있습니다.

다음으로는 월 수입액과 평균지출액을 체크해 저축가능금액을 산출해야 합니다 .

이러한 절차를 통해 불필요한 지출은 줄이고 수입액의 극대화를 위한 방안을 적극적으로 생각할 수 있기 때문입니다.

 

각종 금융사나 증권사의 도움을 받아 은퇴설계 비용을 계산해 보면 은퇴설계의 중요성을 피부로 느낄 수 있습니다.

계산된 비용을 자신의 총자산에서 차감하면 부족한 노후자금이 산출됩니다.

총자산에는 각종 금융상품과 연금자산을 포함시켜야 하며, 사망보험금 같은 보장성 자산도 계산해야 합니다.

결국 노후자금 부족액을 마련하는 과정을 고민하는 것이 살아 있는 재무 설계를 하는 것입니다.

한국리더스재무설계 : 무료재무설계 및 재테크 상담을 받을 수 있는 무료재무설계센터

노후 자금을 위한 목돈 10억 만들기 전문 재무 설계 센터 무료상담