보험상품의 리모델링을 통한 가치제고라는 말이 다소 생소하게 들릴지 모르지만 이는 보험상품이 장기상품이라서 가능한 특징 중의 하나라고 할 수 있습니다.
통상 계약자들이 보험에 가입하게 되는 원인을 살펴보면 본인의 필요에 의해 가입하기 보다는 대부분의 사람들은 주위의 권유나 아는 사람이 보험설계사라는 이유에 의해 보험에 가입하는 경우가 대부분입니다.
그래서 보험가입을 결정할 때는 보험상품의 보장내용보다는 친분이 더 우선시 되고 가입 당시의 보험료부담이 적은 적절하다고 판단되는 선에서 계약서에 사인하는 경우가 많습니다.
현실이 이렇다 보니 가입한 지 수년이 경과된 보험계약의 경우 발병할 확률이 높은 질병보다는 재해 보장에 치우친 경우가 많고, 납입하는 보험료 대비 제대로 된 보장혜택을 받기 힘든 경우가 다반사입니다.
그렇다고 가입한지 상당기간 지난 계약을 중도에 해약해서 다시 보장이 큰 신상품으로 갈아타기에는 지금까지 유지해 온 계약이 아깝기도 하거니와 비용부담도 만만치 않을 것입니다.
그러나 한편으로 지금까지 납입한 보험료가 아까워서 자신에게 맞지 않는 보험상품을 계속 유지한다면 더 큰 손해를 볼 수 있습니다.
꼭 필요하지 않은 보장에 보험료를 계속 내다보면 실제로 사고가 발생했을 때 제대로 보험 혜택을 누리지 못하는 경우가 발생할 수도 있기 때문에 보험리모델링을 고려해야 하는 것입니다.
이렇게 보장내용이 중복된 여러 개의 보험에 가입했거나 자신에게 맞지 않는 보험에 무턱대고 가입했다면 보험내역을 면밀하게 분석한 후 과감하게 리모델링해야 합니다.
일단 보험에 가입하면 설계사가 다 알아서 해주기 때문에 관리할 필요가 없다고 생각하는 것은 대부분의 보험가입자들이 생각하는 잘못된 생각중의 하나입니다.
보험에 가입했지만 보장금액이 너무 적거나 유사한 상품에만 가입해 보장이 중복되거나 빈틈이 생기기도 합니다. 또한 보험에 가입한 후 결혼, 출산, 이사 등 라이프사이클상에 변화가 생겨 보장규모가 적절하지 않을 경우도 발생합니다. 이러한 이유에서 현재 가입한 보험상품의 정확한 분석과 진단을 통해 필요 없거나 중복된 보장은 축소하고 부족한 보장은 보완해 나가는 과정이 필요한데, 이를 진정한 의미에서 보험 리모델링이라고 할 수 있습니다.
보험 리모델링을 위해 우선적으로 고려해야 할 사항
첫번째는 무엇보다 보장 대상의 우선순위를 고려해야 합니다. 한 가정의 경제 주체가 가장이라면 무엇보다 가장의 보장이 우선돼야 합니다. 그 다음으로 배우자 자녀 순입니다.
둘째는 보장 범위입니다. 특히 사망 보장은 재해사망과 일반사망 보장이 적절하게 균형을 이루는지 살펴봐야 합니다. 최근 통계를 보면 암 뇌졸중 등 질병으로 인한 사망자가 급증하고 있습니다.
따라서 현재 사망 보장이 재해사망에 집중돼 있다면 재해에 따른 보장은 낮추고 CI보험 등을 통해 일반사망이나 치명적 질병에 대비한 보장을 높이는 것이 좋습니다.
셋째 보장기간이 적정한지 여부도 살펴야 합니다. 평균 수명이 갈수록 길어지고 있는 상황에서 질병 관련 보험에 들었으면서 보장기간을 55세까지로 했다면 제대로 된 보장이라 할 수 없기 때문에 보험상품 보장기간이 짧다면 가급적 긴 상품으로 대체하는 것이 좋습니다.
보장기간이 끝나고 난 후 재가입하려면 나이가 많아져 보험료가 비싸질뿐더러 가입 자체가 어려울 수도 있기 때문입니다.
보험을 리모델링할 때는 자신의 재무 목표와 상황에 따라 불필요하게 중복된 보험, 꼭 필요하지만 빠진 보험, 보장이 미흡한 보험에 대해 전문가와 충분한 상담을 거친 후 신중히 접근해야 합니다.
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