갈수록 경기침체의 골이 깊어지고, 헤어나올 기미는 보이지 않고 있습니다. 불확실한 상황에서 지푸라기 하나라도 잡는 심정으로 보험에 가입했지만 얇아진 지갑 때문에 보험료 부담이 크긴 하지만 가족의 미래를 위한 위험보장을 포기할 수는 없는 상황에 놓이게 된 사람들이 많이 있습니다.
보험은 특히나 그렇다. 대다수 사람들이 그때 그때 필요에 따라, 또 지인의 추천이나 소개로 가입하는 경우가 많은데, 그래서 인지 돈이 궁해지면 내게 필요한지 아닌지 여부를 따지지 않고 일단 보험계약부터 해지하려는 경향이 있습니다.
또한 보장기간이 길어진 상품이라든지 금액은 많지 않지만,여러가지 보험을 들어놓은 경우라면 하나쯤 해약하고 싶은 마음이 들기도 합니다.
해약하기 전에 필히 확인해야하는 사항이 있습니다.
해약을 먼저 고려해야 할 보험 상품
-저축성 또는 투자형 상품-이자율이 낮은 상품-가입 후 7년이상 지나 해약공제가 없고 만기가 가까운 계약-보장 내용이 비슷한데 중복해 가입한 상품(의료실손보험은 중복 가입돼 있어도 실제로 쓴 의료비 이상을 받을 없음
해약을 되도록 피해야 할 보험 상품
-보장성 보험-이자율이 높은 상품(주로 오래된 상품임)-연금저축보험이나 장기주택마련저축보험 등 세제 지원이 있는 상품 (해약하면 추징세를 내야 함)-최근에 잘 팔지 않는 상품(암 보험 등)
이러한 이유들로 인하여 해약을 하기전에 보험리모델링을 고려하는 사람들이 많이 있습니다.
보험 리모델링이란 개인 라이프 사이클에 맞춰 현재 가입한 상품에 대해 보장의 종류, 범위, 기간, 금액을 종합적으로 분석·진단하여, 불필요하고 중복된 보장은 줄이고 부족한 보장은 추가로 설계하는 것을 말합니다.
이같은 분석에도 단계가 필요한데, 우선 어떤 위험을 가장 먼저 보장할 것인지 정하는 것이 중요합니다.
보험 가입의 목적은 발생확률은 낮지만 만약 발생하면 큰 경제적 손실을 입히는 위험에 대비해 준비하는 것이 일반적입니다.
대표적으로 조기 사망에 대한 위험, 질병이나 사고로 인한 장해 위험, 장기 생존에 대한 위험이 있습니다.
이 세 가지 위험에 대해 보장의 범위와 금액, 기간을 충분히 설계한다면 최선일 것입니다.
그러나 현실적으로 경제적인 여건상, 건강상의 문제로 원하는 만큼 충분히 가입이 안 될 수도 있습니다. 이럴 경우에는 발생 확률과 손실 크기에 따라 우선순위를 정하는 지혜가 필요합니다.
개인별로 편차가 있겠지만 일반적으로 일반사망>재해사망>암보장>건강보장의 순으로 주요 순위를 정해 보장 범위를 확대하는 전략이 필요합니다.
보험 해약에 나서기 보다는 보험계약을 상황에 맞게 조정하는 보험 리모델링을
◇ 보험 중복보장 없는지 먼저 살펴야 합니다. 필요보다는 친구나 친인척 등 주변의 안면이 있는 보험설계사로부터 권유받아 비슷한 보험을 몇 개씩이나 가입하는 경우가 많지만 이 경우 사고가 나더라도 한군데서만 보장받을 수 있다는 것을 명심해야 합니다.
특히 중복 보장이 많은 보험이 상해보장과 건강보험 분야입니다.
생명보험사와 손해보험사가 모두 취급할 수 있는 상품이자 비교적 보험료가 낮은 편이어서 주위의 권유로 보험을 몇 개씩 드는 경우가 많습니다.
리모델링에 있어 먼저 할 일은 자신이 가입한 보험증권을 모두 모아놓고 보장되는 부분과 보장받지 못하는 부분을 분석해 보고 중복가입 했다면 이를 없애는 것입니다.
◇ 보험납입이 어렵다면 보험료 납입 일시중지나 감액제도 활용하는것도 한 방법입니다. 이직으로 소득이 일시적으로 끊겼거나 급여 삭감 등으로 소득이 줄었더라도 해약은 가급적 삼가 해야 합니다 .
보험은 중도에 해약할 경우 월 납입 보험료의 300%에서 많게는 600%까지 예정사업비가 공제되기 때문에 원금 손실 우려가 있고 해지 후 재가입하는 경우에도 보장 축소 등 불이익을 받을 수 있어 중도 해약에 신중을 기해야 합니다.
보험료가 부담된다면 대신 일정기간 보험료 납입을 일정기간 유예할 수 있는 보험료 납입 일시정지나 보장규모와 보험료를 함께 줄이는 감액을 고려해보는 것이 비용을 절감할 수 있는 방법입니다. .
◇ 가계지출의 적정한 보험료는 소득의 10% 내외 입니다. 예정이율이 높거나 보장 내용이 좋은 보험상품을 무심코 해약하기 보다는 우선 중복되는 보험이나 소득에 비해 과도한 보험료를 지출하고 있는지부터 살펴야 합니다.
일반적으로 소득의 10%를 초과해 보험료로 지불하는 것은 문제가 있기 때문에 리모델링이 필요합니다.
과중한 보험료는 결국 해약으로 이어지고 이는 원금 손실이나 재가입 제한 등 가계 손실로 돌아간다는 것입니다.
◇ 사망시 일반사망보험금은 넉넉하게 잡아야 합니다. 과도한 보험료도 문제지만 보장금액이 턱없이 낮은 경우에도 보험으로서 가치가 떨어지게 됩니다.
대부분의 보험은 암, 교통재해 등 특정 원인에 의한 사망만을 보장해 주고 있는 경우가 대부분인 데 반해 실제 보험의 가치는 유족들의 생활보장에 있기 때문에 사고의 원인을 묻지 않고 어떤 경우라도 보장받을 수 있는 일반사망 보장금액이 어떤지 살펴야 합니다.
보험 리모델링 1순위로 충분한 일반사망 보장금액을 확보하는 것에 주안점을 둬야 합니다. 소득, 연령, 재산상황 등 개인 상황에 따라 다를 수 있지만 일반사망보험금은 가장 사망시 남은 가족들이 최소 1~2년은 생활할 수 있는 비용을 감안해 결정하는 것이 좋습니다.
◇ 보험의 보장기간은 적절한가 살펴봐야 합니다. 불황으로 당장 소득이 줄어드는 것이 걱정되지만 건강하게 오래 사는 이른바 '고령화 리스크' 역시 결코 소홀히 해서는 안되는 사항중에 하나입니다.
암, 성인병 등의 진단, 입원, 수술시 지급되는 건강보험 또는 질병보험의 경우 보장기간을 80세 만기 또는 70세 만기 등으로 최대한 길게 설정해야 합니다.
저렴한 보험료에 매혹돼 보장기간을 10년 또는 15년 등으로 짧게 잡았다면 반드시 리모델링이 필요합니다.
◇ 집안의 가장(家長)을 최우선적으로 고려해야 합니다. 경기침체기에 가장의 건강이 위험하면 가족 전체가 큰 위험에 빠질 수 있습니다. 가장이 가입하기 가장 좋은 보험상품은 종신보험입니다.
경제적으로 힘들수록 가장을 위한 보험상품이 종심보험입니다. 종신보험의 보험료가 부담스럽다면 정기보험을 활용해 볼 수도 있습니다.
정기보험은 사망시까지 보장하는 종신보험과는 달리 보장기간이 55, 60세 등으로 한정돼 있어 보험료가 저렴합니다. 예를 들어 5살배기 딸을 두고 있는 35세 남성이라면 딸이 25세가 돼 경제적으로 독립할 수 있는 55세까지 건강과 사고에 대해 보장받을 수 있는 보험에 가입하면 됩니다.
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재무설계라고 해서 재테크 재무설계에만 치중하는 것은 아닙니다.
가계 자산중에 보험이 없는 집은 없을만큼 보험은 가계자산중에 큰 비중을 차지하고 있습니다.
그렇기 때문에 보험리모델링을 포함해서 재무설계를 하고 있는 것입니다.
살아가면서 최소한이든 최대한이든 필요한게 돈입니다. 이러한 돈이 필요한 시기에, 미리미리 준비해서 어려움 없이 살기 위해서는 재테크를 바탕으로 하는 재무설계는 꼭 필요한 법입니다.
현재 재무설계전문센터인 한국리더스재무센터에서는 미래고객 유치를 위해 무료재무설계를 진행하고 있습니다. 한국리더스재무센터는 인지도가 있는 재무설계센터로, 매월2,000명에서3,000명의 사람들이 무료로 재테크 및 재무설계 상담을 받고 있는 곳이기도 합니다.
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