연일 뉴스나 신문매체에서는 100세까지 살기 때문에 미리미리 준비해야 한다고 합니다. 100세시대를 살기위해서 준비하기 위한,
첫번째는 무엇보다도
빈곤한 노후를 보내지 않기 위한 경제적 준비, 두번째가 경제적 준비와 자아성취를 둘 다 이룰 수 있는 제2의 일자리 준비, 세번째가 건강한 삶을 누리기 위해 건강준비도 생각해야 하는 것입니다. 건강에는 육체적 건강은 물론 원만한 가족·인간관계를 통한 정신건강도 포함됩니다.
하지만 이러한 사항들이 피부에 와 닿지 않는게 현실입니다. 지금 현재 아이들 교육자금이다.. 가족 생활자금에.. 전세를 살고 있다면.. 내집마련을 위한 저축등에 버는 것보다.. 더 많은 돈이 들어가기 때문에 정신이 하나도 없는 것입니다.
그래서 미래에 일어날 노후에 대해서는 생각할 겨룰이 없는 것입니다. 그렇다고 지금 너무 늦은 것이 아닌가 하는 생각에 미연에 걱정할 필요는 없습니다. 즉 노후에 준비할 것이 많다고 해서 조급할 필요는 없다는 것입니다. 준비해야겠다고 마음 먹은 순간부터 준비해도 늦지가 않기 때문입니다.
노후준비를 위한 자금계획을 알아보면...
먼저 알아야 할 것은 노후에 얼마나 들지에 대해서 생각해야 합니다. 일단 경제적 준비사항부터 알아보면..
가장 궁금해 하면서도 왠지 두려워 자세히 계산해보지 않는 부분이 준비해야 할 노후자금의 규모입니다. 가장 기본적인 방법은 은퇴 전 소득이나 생활비의 일정 비율(대략 70~80%)을 노후 생활비로 정하는 것입니다.
은퇴 전 소득을 기준으로 삼을 경우 은퇴 이후에도 생활수준을 유지하는 것을 전제로 하기 때문입니다. 반면 은퇴전 생활비를 기준으로 삼았을 경우에는 생활수준 하락을 어느 정도 감내해야 하는 것 또한 사실입니다. 소득이 일정치 않은 경우에는 어쩔 수 없는 경우죠
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지금 생활하고 있는 월 생활비를 기준으로 지금부터 자신이 준비해야 할 돈을 역으로 계산할 수있는데, 삼성생명 은퇴연구소에 따르면 월생활비가 100만원이 필요하다고 계산됐을 경우 30년간의 부부생활비로는 3억1000만원, 남편이 세상을 떠난 후 부인이 홀로 지낼 10년간 생활비는 8000만원이 됩니다.
즉 준비해야 할 노후생활비는 총 3억 9000만원이 필요하다는 계산이 나오는 것입니다.
월 생활비 200만원을 기준으로 하면 총 7억8000여만원은 준비해둬야 하는데, 여기에는 물가상승률 3%, 투자수익율 4%라는 전제가 깔려져 있습니다. 또 부인생활비는 부부생활비의 70%가 필요하다는 전제를 깔고 있습니다
. 노후생활비 중에서 가장 고려해야 할 부분이 의료비입니다. 늘 건강한 삶을 살 수는 없기 때문에 일상적인 병원비, 거액의 병원비, 장기요양비 등도 계산에 넣어야 합니다 .
이 중에서 부담이 되는 부분은 거액의 병원비입니다. 병이 발생하게 되면 더이상 일을 할 수 없게 될 가능성이 높으며, 경제적 부담을 더욱 늘어날 것이기 때문에 노후생활비중에서 가장 고려해야할 부분이 의료비인 것입니다.
노후자금으로 국민연금??? 해결될 수 있는지 알아보면....
지금 국민연금을 넣고 있으니 괜찮을 것이다라는 생각을 가지고 있는 분들이 많이 있는데.. 국민연금으로 노후생활을 할 수 있는지 알아보면,
매달 납부하는 액수에 따라 각자가 20, 30년 후 받는 국민연금은 달라진다는 것을 알 수 있습니다
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올해 1월 230만 원을 버는 30세 직장인이 처음 가입할 경우, 만 65세가 되는 35년 뒤 매달 76만1150원(현재 가치)을 받을 수 있습니다. 물론 이 기간 소득이 하나도 변동이 없다고 가정했을 경우입니다.
앞서 계산했듯이 이 돈만으로는 노후생활 보장이 어렵다는 계산이 나오게 됩니다. 2028년 이후의 연금수령액은 현재 소득의 40%밖에 되지 않기 때문입니다.
노후에 안정적인 삶을 지내기 위해서는 현재 내가 버는 금액의 80%까지 연금으로 받을 수 있도록 대비해야 하는게 중요합니다.
국민연금 이외에 퇴직연금이 있는데.. 이것까지 포함하면 만족한 노후준비 완료..???
노후에 안정적인 삶을 살 수 있는 대안으로 제시된 것이 이른바 국민연금, 퇴직연금, 개인연금의 '3층 노후보장체계'를 갖추는 방법입니다. 하지만 불행하게도 3층 노후보장을 다 갖춘 사람이라고 해도 생활에 따라 노후생활비가 부족할 수 있는데,
20년 이상 직장생활을 했고, 집을 줄여 부동산 매각대금 1억원과 퇴직금과 개인연금을 합쳐 1억원을 가지고 있는 사람을 기준으로 해도 매월 확보할 수 있는 노후생활비는 약 167만원(국민연금 월 79만원+부동산 매각자금 1억원을 연금화한 월 44만원+퇴직금과 개인연금 월 44만원)입니다.
만약 월 생활비를 200만원으로 산정해 놓은 사람이라면 월 33만원이 부족하다는 계산이 나오게 되는 것입니다. 즉 국민연금과.. 퇴직연금에
가입했더라도 따로 그만큼의 연금을 받을 수 있도록 개인연금을 준비해야 한다는 것입니다.
노후준비 자금 준비의 어려움...
이렇듯 노후자금이 부족하다면, 부족한 노후자금만큼 메우는 준비를 해야 합니다.
가장 좋은 방법은 뭐니뭐니해도 계속 일을 해서 소득을 내는 기간을 늘리는 것입니다
. 퇴직하지 않아도 되는 직업으로 바꾸거나 창업 등을 통해 스스로 일자리를 창출하는 방법 등이 있을 수 있습니다.
또 다른 방법은 저축기간을 늘리는 방법도 있습니다
. 은퇴를 40대부터 준비하기로 했다면 당장 생각을 바꿔서 30대부터 또는 20대부터라도 준비하기 시작해야 하는 것입니다.
20대부터 월 25만원만 은퇴자금을 모으기 시작했다면 60세 은퇴 시점에는 3억원의 자금을 모을 수 있습니다. 반면 40대부터 시작해 똑같은 돈을 모으려면 25만원의 약 4배 가량인 월 82만원은 저축을 해야 합니다 .
그러나 40대쯤 되면 자녀교육이나 주택마련 때문에 이 정도의 저축액을 확보하기가 쉽지 않은게 현실입니다. 그렇기 때문에 한 살이라도 어릴 때 은퇴자금 모으기에 돌입해야 한다고 전문가들이 계속 얘기하는 이유가 여기에 있습니다.
노후준비, 노후설게를 위한 또 다른 방법
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노후설계를 받은 사람하고 받지 않은 사람하고는 분명한 차이가 있기 때문에, 무료노후설계를 먼저 받아보는 것도 한 방법입니다. 처음부터 유료로 하기보다는 무료로 시작하는 분들이 많이 있습니다. 마트에 가면 시식코너가 있듯이 먼저 무료노후설계를 받아보고, 상담에 만족을 한다면 지속적으로 재무설계를 받는 것입니다.
살아가면서 최소한이든 최대한이든 필요한게 돈입니다. 이러한 돈이 필요한 시기에, 미리미리 준비해서 어려움 없이 살기 위해서는 재테크를 바탕으로 하는 재무설계는 꼭 필요한 법입니다.
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