[재무설계란] 재무설계(Personal Financial Planning) 필요 이유, 재무설계 종류.
자근별2011. 6. 1. 06:30
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[재무설계란] 재무설계(Personal Financial Planning) 필요 이유, 재무설계 종류.
재무설계란
Personal Financial Planning, 개인재무설계라고 하며, 개인의 재무적 자원(Rewource)의 적절한 관리를 통하여 개인의 재무 또는 인생 목표를 달성 할 수 있도록 계획하고 실행해 주는 과정을 의미합니다.
개인 재무설계란, 개인의 재무목표를 세우고, 개인의 재무상태와 현금흐름을 파악하여 재무목표에 맞게 자산을 배분하고 투자를 실행하는 과정입니다. 또한 정기적인 모니터링을 통하여 재무목표/자산배분/투자실행결과를 지속적으로 점검하여, 변화하는 환경에 효율적으로 대응하고 재무목표 달성에 차질이 없도록 계획-실행-점검-재무목표달성을 이루어 가는 과정을 말합니다.
이러한 개인재무설계는 삶의 단계마다 발생할 수 있는 재무적 문제를 사전에 파악하고, 계획하며, 예측 가능한 재무적 문제를 조기에 진단, 해결책을 제시하여 고객이 꿈꾸는 삶의 목표를 이루어 드립니다. 그렇게 함으로써 막연한 불안감을 제거하여 행복한 삶을 살아갈 수 있도록 도와 주는 것을 말합니다.
연령대별 재무관심사는
연령대별 분류
연령
생애주기
생애주기에 따른 재무관심사
사회초년기
19~25
재산형성기
고등학교 또는 대학 졸업 후 직장생활을 시작 하는 사회 초년생으로서 일정금액 저축시작하며 동시에 부채도 발생됨.
사회초년기
25~35
재산형성기 부채관리
주거마련, 생활비, 육아비용 등 가족을 꾸미면서 부채 발생됨.
자녀 성장기
35~45
재산증식기 투자규모증가
자녀가 성장하면서 교육비 부담이 있음. 저축 규모가 커지고 재산증식에 관심을 가지며, 동시에 은퇴설계 시작
가족 성숙기 (중년기)
45~55
재산증식기 재산지키기
자녀 교육 마치고 결혼 준비. 부채는 점차 줄고 소득 증가됨에 따라 투자규모도 증가됨. 위험관리에 관심.은퇴준비 시작.
은퇴 및 노후생활기
55~65
재산배분기
은퇴생활 준비, 미래 건강 및 의료비 증가에 따른 설계
자영업자 및 중소기업 사업주
25~65
재산증식 /사업승계 재산지키기
재산 및 부채관리. 현금흐름관리. 사업·경영권 승계 및 위험관리에 관심
재무설계의 필요성은
단기적 재테크에서 벗어나 각 개개인에게 맞는 맞춤형 재무설계가 필요한 때 입니다.
인생 전체에서 나의 위치를 살편본 후 구체적인 계획을 세워보고 자신에게 꼭 맞는 맞춤형 재무설계를 세워야 합니다.
우리가 일생을 살아가는 동안에는 반드시 일어날 수 있는 일들을 예상할 수 있습니다. 가장 기본적으로 생각해 보면 '삶'과 '죽음'이라는 너무나 당연한 일부터 시작하여 유치원부터 초,주,고,대학, 대학원의 과정을 거치는 '교육과정'이 있을것이고, '결혼', '출산','자녀교육과정','자녀결혼', 그리고 우리의 '은퇴와 노후생활'등이 있을 것입니다. 만약 이와 같이 열거한 일들이 내 삶에서 반드시 일어난다면 정말 준비를 잘해야 할 것입니다.
그러나 사람들은 항상 재테크라고 하며 앞에서 열거한 '중요한 사건'에 대해서는 까마득히 잊어버리고 당장 눈앞의 적금상품을 찾아 다니며 단기계획을 세우기에 급급합니다. 이젠 눈앞의 급급함에서 벗어나 독수리가 창공을 날며 저 멀리 한 눈에 세상을 내려 보듯이 차분하게 인생전체를 조망해 봐야 합니다 .
재무설계의 오해와 진실
재무설계의 진실
1.여유자금이 풍족하지 않은 사람들에게 더 절실 2. 재무설계는 풍요로운 삶의 체계적인 준비 3. 불필요한 고통이나 손실을 감안한다면 고비용 아님.
재무설계에 대한 오해
1.돈 많은 부자들만을 위한 서비스 2. 미래의 위험을 왜 미리 고민하는가 3. 서비스 수수료에 대한 부담
재무설계의 종류는
목적자금의 형성과 형성된 자금의 관리에 관련된 문제를 다루는 분야
모든 재무설계의 최종단계는 실행, 즉 투자설계로 이어지며, 투자설계가 효과적이며 실현 가능한 설계가 될때 성공적인 재무목표 달성이 가능합니다. 투자설계는 자산증신 측면도 관리하고, 재무목표를 달성하기 위해 부치도 효율적으로 관리할 수 있어야 합니다. 투자설계는 재무목표에 가장 적합한 형태로 자산을 배분하고 관리하는 과정을 말합니다.
은퇴설계란은퇴이후 행복한 삶을 위해 경제활동기에 재무적, 비재무적 모든사항들을 준비하는 것
은퇴는 직업이나 일로부터의 은퇴이지, 삶으로부터의 은퇴를 의미하는 것은 아닙니다. 현재 생존하고 있는 60세 남성은 약20년, 60세 여성을 25년의 평균적인 은퇴생활을 해야합니다. 이 수치는 평균적인 수치일 뿐이며, 의료기술의 발달로 10여년 정도 연장될 것으로 예상됩니다. 따라서 남성은 90세~95세, 여성을 95세~105세를 기준으로 은퇴계획을 수립해야 안정적인 노후생활을 누릴 수 있다.
은퇴설계의 목표
1. 소득보장 : 최소한의 생계유지와 상당한 정도의 여유있는 생활유지. 2. 주거보장 :큰 부담없이 안락한 주택에서 생활가능. 3. 의료보장 :질병에 대한 치료와 간호보호 서비스 4. 자기발전 :신체적 독립과 사회적 자기발전 욕구를 충족.
위험설계란
고객의 위험요소를 분석하여 보험의 니즈와 적정성을 파악하여, 적절한 보험상품을 선정하고 정기적으로 모니티링하는 과정.
바람직한 보험설계란 보험을 구입하는데 발생하는 비용과 얻어지는 혜택이 적절히 균형을 이루어, 위험을 최소화하고 마음편한 안정적인 삶을 사는데 목적이 있습니다.
부동산설계란부동산 투자시 일어나느 여러가지 물적, 법적, 경제적 제약조건들과 투자목적 달성여부를 파악하는 과정
부동산도 이제는 장기적 고나점에서 채권, 주식등과 마찬가지로 자산배분의 한 부분으로 투자 포트폴리오 안에서 효율적으로 운용, 관리되어야 합니다. 양도소득세의 중과, 종합부동산세 등 부동산 유통과 보유에 따른 세금의 증가는 부동산에 대한 기대수익률을 낮추도록 요구하고 있습니다. 부동산을 이제 느낌으로 하는 투자대상이 아니라, 과학적인 분석과 투자를 요구하는 시대라고 할 수 있습니다.
부동산관련세제
1.부동산 매입시 : 취득세, 등록세,인지세,부가가치세, 교육세, 농어촌 특별세 2. 부동산 보유시 :재산세, 종합부동산세, 농어촌 특별세, 교육세, 도시계획세 등 3. 부동산 양도시 :양도소득세 4. 부동산 증여시 :증여세 5. 부동산 상속시 :상속세
세금설계란
세법규정이 허용하는 범위 내에서 재무 목표를 달성하는 절세방안을 모색하는 과정 요람에서 무덤까지라는 말처럼 사람은 평생 동안 세금을 떠나서 살 수 없습니다. 세상을 떠나도 세금으로부터 자유롭지 못합니다. 상속세를 사전에 준비하지 못하면 재산을 자손에게 물려주지 않는 것보다 못한 효과가 나타날 경우도 있습니다. 세금설계에는 소득세의 절감, 증여.상속세의 절검대책 등을 통한 부의 증식과 관리, 이전에 대한 효과적인 절세대책을 수립합니다.
상속설계란
부의 효율적인 이전과 더불어서 가족관계의 재정립 및 부양문제 해결을 사전에 준비하는 과정 상속설계는 자산의 분배, 채무정리, 사후정리비용 등을 다룹니다. 우리는 사망하게 되면 채무를 상환하고 세금을 내야 된다는 사실을 잘 알고 있지만, 약간의 계획을 통해 세금을 줄이고 상속자들을 위해 더 많은 자산을 보존할 수 있다는 사실을 잘 생각해 보지 않고 있습니다. 상속이 사전에 준비되지 않는다면, 상속인 사이에 불화의 원인이 된다는 사실을 잘 알면서도 믿을만한 전문가의 도움을 받는 것이 어렵다는 이유로 미루다가 시기를 놓치는 경우가 매우 많습니다. 상속설계를 통해 재무적인 목표뿐 아니라, 상속절차의 비밀유지 등과 같은 비재무적인 목적도 달성 할 수 있습니다.
상속설계가 필요한 경우
1. 모아놓은 자산이 많은경우 2. 배우자가 자산관리를 할 수 없거나 원하지 않을경우 3. 정신적, 육체적으로 장애가 있는 자년가 있는 경우 4. 사업체를 운영하고 있는 경우 5. 자산은 없는데 부채가 많은 경우 5. 보증을 선 경우 6. 자산을 사회에 환원하기를 원하는 경우 7. 자산을 출현하여 재단법인 만들기를 원하는 경우 8. 상속인이 다수인 경우 9. 통상적인 상속인 이외의 상속인(호외 친자, 결혼신고를 하지 않은 동거자)이 있을 경우
무엇보다 중요한 중,장기 플랜 세우기
목표가 뚜렷한 사람은 저축 계획을 세우고, 목표 없이 대충 사는 사람은 지출만 늘어납니다. 5년, 10년 단위로 구체적인 계획을 세우는 것이 중요합니다. - 30대 :내 집 마련, 자녀 출생 비용, 재테크 집중 시기. 수입의 50%는 주택마련자금으로 떼어 두고, 10% 내에서는 보험과 연금, 나머지 40% 내에서 생활비와 교육비를 충당합니다. 장기적인 안목에서 노후자금 마련을 시작하고, 저축과 아울러 부동산에도 관심을 두어야 합니다. - 40대 :주택자금 대출금 상환이나 자녀 교육비 등으로 지출이 커져서 저축하기 어려운 때입니다. - 50대 :자녀의 결혼에 따른 지출과 노후에 대한 구체적인 준비가 이루어져야 할 시기입니다.
무료 재무설계를 통해 자산 만들기에 대한 다양한 방법을 찾는 방법이 있습니다. 단기간에 계획한 자산을 만들 수 있다는 허황된 생각이 아닌 어떠한 방법으로 접근해야 하고 어떠한 계획으로 접근해야 하는지에 대한 재무 컨설팅을 받는 것입니다.
