개인신용에 대해 알아보고 신용등급 올리는 방법 연구.

개인신용에 대해 알아보고 신용 등급 올리는 방법 연구.

 

개인 자산을 관리하거나, 대출을 할 때 신용등급에 따라 액수는 물론 금리까지 차등 적용이 됩니다. 낮은 신용등급일 경우에는 신용카드 조차 발급이 쉽지가 않습니다. 또한 주택담보대출에서 신용등급이 큰 변수로 작용하기 때문에 반드시 신용등급에 대해서는 알아보고 관리를 해야 합니다 .

 

개인의 신용등급은 1등급에서 10등급까지 나눠 관리가 됩니다. 등급이 1에서 멀어질 수록 신용상태가 나쁘다는 것을 의미합니다. 특히 7등급에서 10등급까지는 대출을 받을 수 없거나 대출 금리에서 불이익을 당할 수도 있습니다. 그럼 신용등급별 신용 대출 이자율에 대해서 알아보면..

 

신용등급이 가장 낮은 사람과 가장 높은 사람의 차이가 16% 이상 차이가 납니다.  

신용대출 1억원을 받는다면 가장 낮은 사람과 가장 높은 사람의 이자금액이 천오백만원이상 차이가 난다고 이해할 수 있습니다. 15,000,000 만원이면 엄청난 금액이란걸 실감하실수가 있을 것입니다 .이만큼 신용 등급은 중요한 사항 입니다. [내 신용등급 확인하러 바로가기]
 

그러면 이러한 신용 등급 관련한 용어는 어떠한 것이 있는지 먼저 알아본 후 신용 등급 관리를 위한 노하우를 알아 보도록 하겠습니다.

   신용 관련한 용어 알아보기

신용(credit) 이란 : 차입 능력 또는 배달 후 일정기간 지급을 연기하고 재화와 서비스를 구입 할 수 있는 능력을 말합니다. (안길준,1987)

 

개인신용(Customer credit) 이란 : 금융기관, 신용판매회사, 제조회사 및 상인이 상품과 용역 또는 화폐를 개인에게 제공하고, 개인으로부터 미래의 어떤 시기에 이것에 대한 지불의 이행을 약속 받는, 상호 신뢰를 배경으로 행하는 교환수단입니다. 이것을 다시 말하면 자연인에 대하여 개인, 가계용도의 금전, 물품 또는 용역의 제공을 목적으로 하는 신용의 공여를 총칭합니다(박무송,1988)

 

신용평가(Credit evaluation)란 조사대상자에 대한 신용도(credit worthiness)를 측정하는 일련의 과정을 말합니다. 그리고 이 신용평가를 기초로 “채무자가 약정기간 이내에 변제조건을 완전하게 상활할 능력과 의지(ability and willingness)를 상대적인 크기로 측정하여 일정한 부호체계로 나타낸 것을 신용등급(credit rating)이라 합니다. 쉽게 말해서 부도가능성(default probability)을 등급의 형태로 알려주는 것입니다. (이명식,1999)

 

개인신용평가(credit scoring evaluation)란 개인의 신용상태에 영향을 주는 제반 경제적 사실을 조사하여 이를 분석한 결과를 토대로 개인의 신용도(credit worthiness)에 관한 종합적인 판단을 내리는 것을 말합니다. 

 

개인신용평가 시스템(CSS : credit scoring system)이란 개인의 인구 통계학적 정보와 은행거래 실적, 각종 신용정보를 과학적인 개인 신용평가 모델에 적용하여 종합적인 평가로 객관적인 개인 여신 심사 기준을 마련하여 신속하고 일관성 있는 의사결정에 따라 대출 가능여부와 대출 한도 및 금리를 결정하는 시스템 입니다. 즉 신용 대출을 신청한 고객들을 대상으로 과학적이고 객관적인 평가를 위해서 미래의 신용 위험을 예측할 수 있는 모형을 구축하여 대출 심사에 대한 의사 결정 과정을 자동화시킨 것입니다.

이러한 개인신용평가 시스템은 1940년 미국에서 처음 개발되어 가계대출의 증가와 상품구매 수용의 증가에 따라 지속적으로 소매 금융을 활성화시키는 역할을 하고 있습니다 .미국에서 개인 신용평가 시스템은 신용 수요자의 신용분석 요소로서 3C인 특성(character), 능력(capacity), 담보(collateral)에 기초해서 이루어 집니다.  

   신용등급 올리는 노하우

주거래 은행을 정하라

주거래 은행 한 곳을 정하여 집중적으로 그 은행 또는 그 지점에서만 거래를 하는 것입니다 .급여 통장을 만들고, 인터넷 뱅킹, 공과금 자동이체, 카드 결재 등 은행에서 가능한 모든 거래를 한 곳에서만 하는 것입니다. 재테크는 분산 투자를 하지만 신용등급은 한 은행을 집중적으로 이용하는 것이 가장 좋습니다. 주거래 은행을 이용하면 대출시 우대금리, 수수로 면제 등의 혜택도 주어집니다.

 

신용카드는 한 장만 사용하라.

신용카드가 많다고 신용등급이 높은 것은 아닙니다. 오히려 많으면 감점요인이 되기도 합니다. 여러장이 있을 경우 연체관리가 어려워, 적은 금액이라도 연체가 된다면 신용도에 영향을 미치게 됩니다. 하지만 장기간 연체없이 사용하게 되면 오히려 신용점수에 플러스가 됩니다. 카드를 이용할 때는 할부가 아닌 일시불로 처리하는 것이 좋습니다. 물론 할인점이나 소매점 같은 엥겔계수와 관련성이 큰 곳에서 꾸준한 신용카드 사용은 신용점수에 도움이 됩니다. 또한 카드 현금서비스를 절대로 해서는 안 됩니다. 이 것이야말로 신용등급을 떨어트리는 지름길입니다.

 

은행에서 보험, 적금을 가입하라

최근에는 적금을 이자가 많이 주는 것을 고집하는 경우가 많은데, 이자가 덜 붙는 적금, 불입기간이 긴 것일수록 거래 실적점수를 높이는 데 도움이 됩니다 게다가 이자가 덜 붙는 적금의 경우 이것을 담보로 대출을 해도 대출금리가 낮아 유리합니다. 또한 요즘은 은행권에서도 보험이나 펀드 가입이 가능한 데, 이런 것들도 잘 이용하면 신용등급도 높이도 목돈도 마련할 수 있는 일석 이죠 효과를 볼 수가 있습니다 .

 

연체와는 관계를 끊어라

절대로 카드나 핸드폰 요금 등은 연체하지 말아야 합니다. 별 생각 없이 하루 이틀 연체한 기록은 신용도에 치명적 영향을 미칠 수 있습니다. 대출금 만기일은 수시로 체크해 절대 넘기지 않아야 합니다 .만기일을 넘기면 신용 등급에 큰 영향을 미치기 때문입니다. 만기일을 자주 놓친다면 자동이체를 이용하는 것도 좋은 방법 입니다.

 

신용평점 자주 확인해보자

자신의 신용평점이 어느 정도인지 확인하는 습관을 기르면 좋습니다. 내 신용평점이 어느 정도인지 알아야 어느 부분에서 신용 평점이 낮은지 확인해서 관리 할 수가 있기 때문입니다. [무료신용등급확인[링크])

자신의 신용등급은 항상 확인해서 관리해야 합니다. 언제 어느 순간에 사용이 될 지 알 수 없기 때문입니다. 

참고 : 신용회복위원회 블로그 : http://blog.naver.com/ccrs2009
         경향닷컴 : http://news.khan.co.kr/