보험 가입자라면 최근 치솟는 물가와 빠듯한 살림에 보험료 부담을 줄이려는 고민을 한 번쯤 해본 경험이 있을 것입니다.
보험업계에 따르면 2010회계연도 생명보험상품 중도 해지와 효력상실 비중은 전체 보유 계약건수 7266만건 중 8.6%에 달한다고 합니다. 해지 419만건, 효력상실 205만건으로 총 624만건이 납입 만기를 채우지 못했다네요.. 특히 가입자의 해약 의지가 반영된 해지와 달리 보장 효력이 자동 상실된 경우는 가입자가 보험료 납부 능력을 잃은 것으로 추정하고 있습니다.
보험은 계약 후 가입자 위험을 담보로 보험금을 지급합니다. 하지만 중도해약 시에는 납입 보험료보다 적게 돌려받는 것이 일반적입니다
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보험사가 계약기간과 가입금액으로 손해율과 위험률을 산정해 보험금을 지급하기 때문입니다. 그렇기 때문에 보험을 해약하려고 생각을 했다면 한번 더 뒤돌아서 생각해봐야 하는 문제입니다.
그럼에도 불구하고 어쩔 수 없는 상황이 되어 보험해약을 하려고 마음을 먹었다면 어떤 보험을 어떻게 해약하는게 나에게 가장 큰 이득인지 살펴봐야 합니다.
즉 보험 해약도 요령이 필요하다는 뜻입니다. 보험해약은 투자형>저축성>연금형>종신보장>정기보장 순이 비교적 일반적입니다.
보험계약의 관리 5가지 TIP - < 출처 : 보험소비자연맹 >
◆아무리 어려워도 깨서는 안되는 보험이 있습니다.
고이율, 해약권유, 재가입 불가능한 상품입니다. 즉 아무리 어려워도 깨지 말아야 할 보험이 있다는 것입니다.
예전에 가입한 보험 상품은 예정이율(7.5%~8.5%)이 높아 보험료가 싸고, 지속적인 보장이 가능하며 가입비용 지불이 끝나 새로 가입하는 것보다 계속 유지하는 게 유리합니다.
또한, 보험사가 해약을 권유하는 보험계약, 나이가 많아져 재가입하지 못하는 계약, 보험사가 불리하다고 판매중지한 상품으로 다시 가입할 수 없는 상품은 절대로 보험계약을 해지 하면 안 됩니다.
◆가입 후 건강과 직업이 바뀐 경우에는 깨지 말아야 합니다.
재가입시 보험료가 비싸며 가입을 거절당할 수도 있기 때문입니다. 가입 때에는 사무직 등 위험이 낮은 직업이었으나, 영업 운전을 하거나 생산직에 근무하는 등 위험이 높은 직업으로, 직업 또는 직무가 바뀐 경우에는 해약하면 안 됩니다.
위험이 높은 직업은 보험가입금액 한도에 제한을 받거나, 보험료가 비싸며, 위험이 높은 경우 가입을 거절하는 회사도 많기 때문입니다.
◆보험해약도 순서가 있다는걸 알아야 합니다.
사고나 사망을 담보해주는 보장성 상품보다는 변액보험 같은 투자형 상품을 먼저 고려하는 것이 유리합니다. 경기침체기에 투자형 상품은 손실을 입기 쉬우며 회복에도 오랜 시간이 걸리기 때문이며, 필수 생계보장상품인 암, 상해보험 등은 유지해야 합니다.
또한 세제혜택 개인연금상품은 소득공제를 감안하면 손실이 크기 때문에 해약은 피하는 게 좋습니다. 따라서 해약은 투자형 상품, 저축성보험, 연금보험, 종신보장, 정기보험(필수생계형)순으로 하는게 좋습니다.
◆보장은 유지하되 부담을 줄이는방법도 있습니다.
보험료 납입이 어려운 경우에 이용할 수 있는 제도로는 자동대체납입제도, 감액완납제도, 보험료납입 일시 중지 제도 등이 있어 활용할 수 있습니다.
자동대체납입 제도는 보험사에 신청하면 자동으로 보험계약 대출금으로 처리해 자동으로 납입 되며,
감액완납제도는 보험료를 줄인 만큼 일부 가입금액을 해약 처리하거나 보험료를 줄여 완납 처리하는 방법으로 대신 보장금액은 낮아지게 됩니다.
보험료납입 일시중지제도는 보험료를 내지 않아도 되는 것으로 가능 기간은 해약 환급금으로 보험료 대체가 가능한 기간입니다.
연장정기보험제도는 종신보험에만 해당하는 것으로 보험료 납입을 중단하는 대신 종신보험을 정기보험으로 변경 하는 제도입니다.
◆부활이나 약관대출을 이용해 보험계약을 유지하는 방법도 있습니다.
도저히 보험료를 납입하기 어려우면 해약하지 말고 실효 했다가 나중에 다시 여유가 생기면 부활시키면 됩니다.
보험료를 납입하지 않으면 다음달 말일까지 보장을 계속 받을 수 있습니다. 단지 부활 때에는 다시 건강고지를 해야 하므로 건강이 나빠진 경우에는 피하는 것이 좋습니다.
목돈이 필요한 경우 중도인출을 하거나 약관대출을 받아 활용하는것도 한 방법입니다.
이 이외에도 보험 상품은 납입기간이 짧을수록, 보장성이 큰 상품일수록 해약환급금이 적어 손해가 큽니다.
즉, 종신보험, 정기보험, 상해보장성보험 등은 해약 때 손해가 제일 크고, 금리연동형 저축성상품, 변액연금 등은 적게 손해 보며, 종신보험이나 정기보험은 가입 후 1년 이내는 해약환급금이 한 푼도 없고 10년 정도 지나야 원금이 나옵니다.
보험은 중도에 해지하면 손해를 보게 됨으로 대체납입제도, 감액완납제도, 일시중지제도, 약관대출 제도 등을 활용하는 게 유리합니다.
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재무설계라고 해서 재테크 재무설계에만 치중하는 것은 아닙니다.
가계 자산중에 보험이 없는 집은 없을만큼 보험은 가계자산중에 큰 비중을 차지하고 있습니다.
그렇기 때문에 보험리모델링을 포함해서 재무설계를 하고 있는 것입니다.
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보험해약을 하려고 생각을 하고 있는데, 어떻게 해야하는지, 어떤 보험을 먼저 해약해야하는지,
어떻게 해약해야 나중에 나중에 피해가 덜 입는지(사고발생했을경우에 보험혜택) 꼼꼼히 따져 본 연후에 보험해약을 해도 늦지는 않습니다.
무료라고해서 건성으로 고객을 대하면 잠재고객까지 잃게되기 때문에
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