보험가입잘하는방법, 적정한보험료, 보험료절약하는방법

 보험가입잘하는방법, 적정한보험료, 보험료절약하는방법

 

 

 

우리나라 국민만큼 보험에 많이 가입한 나라도 없다라고 하죠.

하지만 그 보험이 내가 원해서, 내가 찾아보고, 알아보고 보험에 가입하기 보다는

주위 지인의 권유로 가입하는 경우가 많이 있습니다.

 

그래서 집안에 있는 보험을 살펴보면 나와는 크게 상관없는 보험이

있기 마련입니다.

 

요즘 한두 개 이상 모두 가입해 있는 보험을 ‘제대로 알고

가입하자’는 목소리가 높아가고 있습니다.

 

최근 금융소비자연맹이 변액보험 수익률의 허실을 적나라하게 밝혀냈기 때문입니다.  

금융소비자연맹은 ‘변액보험을 10년 부은 후 해약해도

원금도 못 찾는 경우가 많이 있다고 발표했습니다.

 

보험을 가입하는 고객에게 유리한 것만 부풀려 알리고

불리한 것은 절대 알리지 않는가 하면, 설계사에게만 유리하고

고객에겐 오히려 불리한 상품과 방식을 강요했다는 것입니다.

 

 

 

 

 

 

 

사실 이런 사례는 셀 수도 없이 많이 잇습니다.

3년에 한 번씩 경험생명표가 갱신될 때마다 어김없이 나타나는

‘절판마케팅’도 마찬가지 입니다.

 

경험생명표는 성별, 연령별 사망률을 계산한 표로

각종 보험 상품의 보험료를 산정하는 기준이 됩니다.

 

평균수명이 증가하는 추세인 만큼 경험생명표가 바뀔 때마다

사망률이 낮아지고 있습니다.

연금보험료는 높아지고, 사망보험료는 낮아지는 효과를 가져오게 되는 것입니다.

 

그래서 경험생명표가 바뀌는 시기가 되면

보험사는 물 만난 고기처럼 연금상품을 광고하고 있습니다.

 

경험생명표가 바뀌기 전에 가입하지 않으면

마치 은퇴 준비에 적신호가 올 것 같은 분위기를 조장하기 마련입니다.

 

하지만 사망보험료가 감소한다는 얘기는 한마디도 없습니다.

종신보험료는 오히려 낮아질 수 있지만 이런 설명을 해주는 설계사는

아무리 찾아봐도 없습니다.

 

결국 보험사도, 보험 상품도, 설계사도 결코 가입자 편이 아니라고 할 수 있습니다.

이 같은 현실에서 현명한 보험 소비자가 되기 위해서는

가입자 스스로 보험에 대해 공부하고 제대로 가입하는 것 외엔 방법이 없습니다.

 

좋은 설계사, 좋은 보험 상품, 좋은 보험사를 찾아내는 눈을 기르는 게 최우선입니다.

더불어 보험회사가 절대 고객에게 알려주지 않는 진실을 찾아낼 필요가 있습니다.

 

 

 

 

 

 

 

보험사가 우리에게 절대 알려주지 않는 보험의 진실은 과연 무엇일까요

연금보험 전환을 염두에 두고 종신보험에 가입할 경우

처음부터 연금보험에 가입하는 경우에 비해 받는 금액이 크게 줄어들게 됩니다.

 

앞에서도 얘기했듯이 경험생명표 때문입니다.

연금보험에 가입하면 가입 시점의 경험생명표가 적용이 되는데,

‘갱신된 경험생명표가 적용되기 전에 빨리 연금보험에 가입하라’는 것은

바로 이 때문입니다.

 

그러나 종신보험을 연금보험으로 전환하면 전환 시점의 경험생명표가 적용이 됩니다.

30세에 가입해 60세에 연금으로 전환하면 무려 30년 이후의

경험생명표를 적용받는 셈입니다.

 

30년 동안 평균수명이 10세가 늘었다고 가정 해보면

보험사는 10년 동안 연금을 더 준다는 가정을 해야 하므로

매달 주는 연금액수를 줄일 수밖에 없습니다.

 

예를 들어 1억원의 연금재원으로 종신형연금을 받을 때

1997년의 경험생명표를 적용하면 연간 받는 금액은 881만원이지만

2012년 경험생명표를 적용하면 658만원에 불과한 것입니다.

 

그런데 설계사들은 왜 이렇게 판매를 할까요..

외환위기 이후 2000년대 중반까지 선풍적인 인기를 끌었던 종신보험 인기가 시들해지자

나타난 현상입니다.

 

종신보험은 설계사 수당이 많은 상품 중 하나입니다.

설계사들은 종신보험을 많이 팔수록 이득이란 얘기입니다.

결국 고객 이익이 아닌, 설계사 이익을 따라 보험을 판매하는 셈입니다.

 

보험은 일회용품처럼 한번 사서 사용하는게 아닌, 평생을 두고

나에게도 돈을 가져가는 상품입니다.

그렇기 때문에 어떤 상품보다도 알아보고, 찾아보고, 비교해보고 가입해야 합니다.

 

보험의 특성상 한번 가입하면 자동이체를 하고, 나도 모르게 빠져나가는 돈

하지만 정말 위급할 때 나에게 도움을 주는 보험인 만큼 비교해보고 시작해야 하는건

두말하면 잔소리입니다.

 

 

 

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