재무설계받는 이유와 재무설계절차 알아보기.

재무설계받는 이유와 재무설계절차 알아보기.

 

객관적인 컨설팅 여부가 열쇠
선진국에서는 이미 기업 재무설계 컨설팅이 보편화됐지만 우리나라는 아직 걸음마 단계라고 할 수 있습니다.

 

선진국에서는 초기에 재무설계가 주로 보험이나 신탁상품 영업조직을 통한 금융상품 판매기법으로 이용됐습니다.

다만 70년대부터 80년대에 걸쳐 금융환경이 급변하고

개인 금융자산 규모가 커지면서 유료컨설팅 회사를 중심으로 본격 성장하기 시작한 것이죠.

 

특히 선진국에서는 전체 재무설계 컨설턴트 중에서 금융권 컨설턴트가 40%,

유료 재무설계 컨설팅 회사에 속한 전문가가 60%에 달하지만,

우리나라에서는 아직 은행이나 증권, 보험사 등 금융권 컨설턴트들이 주로 무료로 상담을 진행하고 있어 시장규모 자체가 작은 것입니다.

 

아직도 재무설계는 부자들만이 받는 것이라는 인식과..

재테크는 단어에 익숙한데 재무설계라고 하면 거리감 있어

하는 사람들이 많아서 아직은 재무설계쪽에 가까이 가지 않는 탓도 있습니다.

 

 

 

 

재무 설계는 누구에게 필요한가?

 

재무 설계는 돈 많은 사람들만의 전유물이 아닙니다. 당장 사는 것에 열중하다 보니 ‘재무 설계 한다는 것’은 마치 배부른 소리처럼 느껴지는 서민들에게 돈을 모으고 미래를 계획하고 자녀 양육과 안정적인 노후를 보장받을 수 있는 길이기 때문입니다.   

 

부채에서 벗어나고픈 사람 /

수입 대비 저축이 되지 않는 사람 /

미래 계획을 어떻게 세워야 할지 엄두가 나지 않는 사람 /

노후나 자녀 교육자금을 제대로 준비하고픈 사람 /

가정의 전반적인 돈 관리와 자산 관리 그리고 재정 상태 전반을 점검하고픈 사람 /

투자를 하고픈데 어떤 방법, 어떤 상품이 효율적이고 좋은 것인지 판단이 서지 않는 사람 /

금융상품의 종류와 선택이 어려운 사람 /

보험에 가입했지만 경제적 부담이 크고 적정한지 판단이 서지 않는 사람 /

펀드 등 투자 손실로 고민하는 사람 /

증여나 상속에 따른 세금문제를 고민하는 사람 등 거의 모든 사람에게 재무 설계는 필요한 것입니다.

 

 

 

 

재무 설계가 다루는 분야에는 어떠한 것들이 있는가?

 

Financial Planning의 원리를 바탕으로 재무 목표들을 달성하기 위한 폭넓은 계획을 세우게 됩니다.

첫째, 자산과 부채, 현금 흐름을 분석해 체계적인 관리가 되도록 합니다.

 

둘째, 노후, 교육자금, 자녀 결혼자금 관련 효율적인 판단과 준비 과정을 다루게 됩니다.

 

셋째, 가족의 건강과 사고에 대비해 최소의 비용과 최적의 효과를 거둘 수 있는 보험을 준비하게 됩니다.

 

넷째, 언제든 따라다니는 세금에 대비해 절세 방법을 찾습니다.

 

다섯째, 목표 달성을 위해 최적의 투자처를 찾고 실행하게 됩니다.

 

여섯째, 증여나 상속, 가업 승계는 사전에 대비해야 절세 효과를 거둘 수 있으므로 조기 계획을 세워 준비하도록 합니다.

 

일곱째, 비과세, 금리, 기간, 활용도 등을 고려한 금융상품 선별과 가입으로 목적을 달성할 수 있도록 합니다.

 

이외에 부채 관리, 신용 관리 등 다양한 분야를 다루고 있습니다.

결과적으로 돈 관리를 체계적으로 잡아주고 가족의 꿈이 실현되며 희망적이고 안정적인 삶을 누리게 되는 것입니다.

 

 

 

 

재무 설계는 이런 절차로 한다

 

1 엑셀을 활용해 모든 가계 상황을 정리합니다.    자산, 수입과 지출, 부채, 재무 목표, 가족 나이별 리스크, 노후 기간 중 자녀 교육 및 결혼에 따른 비용 등.

 

2 모든 상황을 분석, 평가해봅니다. 부동산 자산과 유동성 자산의 비율을 7:3~6:4 정도로 조정할 수 있는 방안을 모색한후

지출의 적정성과 규모를 분석하고 누수자금을 찾아냅니다.

특히 보험 누수자금에 관심을 가질 필요가 있습니다.

 

자산 평가는 현재 공정 시장가격으로 하되 부동산은 시세, 금융상품은 현재 평가금액,

보험금은 해약환급금 등이며 주식, 채권, 파생상품 및 현물투자 자산들 또한 현재 시장에서의 가격을 기준합니다.

 

부채는 현재의 잔액을 기준으로 보되 상환 예정표를 작성하고,

상환방법, 상환기간, 대출이자 등을 반영해 부채 적정성을 판단합니다.

 

부채상환 비율이 수입에서 차지하는 비중이 크면 심각하게 전체 상환을 고민해야 합니다.

현재의 자산과 현금 흐름, 미래 자산 및 수입의 변화 등을 반영한 자산 수지표를 만들어 예측하게 됩니다.  

 

3 목표별 필요자금을 계산합니다.

각종 재무 목표의 적정성 여부를 수입, 건강, 나이, 기간 등을 참고해

객관적으로 판단해보고 목표별 필요자금을 계산합니다.

 

4 재무 목표를 달성할 수 있는 저축액을 계산합니다. 당장의 저축은 작게 시작하더라도 필요금액만큼은 정확히 알 필요가 있습니다.

이때 재무 계산기를 활용하거나 인터넷에서 무료 재무 계산기를 활용하면 편리합니다.

 

5 실행 포트폴리오를 설정합니다.

목표와 연결되게 구성하되 예산안을 책정하고 그 범위 안에서 실행할 수 있어야 합니다.

너무 타이트하게 짜면 새로운 부채로 연결되거나 실패로 돌아갈 확률이 있으므로

비상 예비자금을 월 지출의 3~6배 정도 준비해두는게 좋습니다.

 

금융상품은 단기목표에는 예·적금, 단기채권 등을, 중기목표(3~10년)에는 펀드, 채권, 예적금 등을,

10년 이상 장기목표엔 보험, 연금(변액연금이나, 공시형연금 등), 펀드, 채권 등을 활용해서 설정합니다.

 

이때 금융상품별로 금리는 각각 다르게 적용하고

저축액을 정하는 것이 좋다. ELS, ELW, 랩어카운트 등 파생상품을 선택할 때는 특히 신중해야 합니다.

 

6 기타 부채상환, 세금절감 등을 반영해 실행한다 증여 등 특수한 목적에 대해서는

해당 세무사, 변호사 등의 자문을 받고 실행합니다.

 

7 1년 뒤에는 반드시 리뷰를 해야 합니다.

매년 말 리뷰를 통해 목표 미달시에는 반드시 보충해야 목표 달성이 가능합니다.

목표 수익률이 7%였는데 실제 달성수익률이 5%였다면 그 차이인

2%만큼은 추가 금액으로 채워주라는 의미입니다.

 

 

 

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